Hallo zusammen, ich bin gerade dabei, meine Altersvorsorgestrategie für 2027 zu planen. Aktuell habe ich noch einen älteren Riester-Vertrag laufen, der mir aber mit seinen hohen Gebühren und der Beitragsgarantie nicht mehr optimal erscheint. Jetzt stellt sich mir die Frage: Wie unterscheiden sich die Produktregeln des neuen Altersvorsorgedepots konkret vom klassischen Riester-Modell?
Mich interessiert besonders: Welche Anlageprodukte sind im neuen Depot zugelassen, die bei Riester nicht möglich waren? Gibt es Unterschiede bei den Kostenlimits oder den Flexibilitätsregeln? Und wie sieht es mit der steuerlichen Behandlung aus – sind die Abgaben bei Kündigung wirklich geringer? Ich möchte ab 2027 gezielt in breit gestreute ETFs gehen und kann mir vorstellen, dass das neue Depot da mehr Spielraum bietet. Bevor ich meine Riester-Verträge kündige oder ruhen lasse, würde ich gerne die echten Unterschiede schwarz auf weiß verstehen – nicht nur die Marketing-Versprechungen.
Genau hier sehe ich das Kernproblem: Die Politik redet ständig von "besseren Produktregeln", aber wer kontrolliert wirklich, ob die Anbieter diese auch tatsächlich umsetzen? Bei Riester gab es zumindest klare ZfA-Zertifizierung. Beim neuen AVD sind die Anforderungen an Produktkonformität weniger streng formuliert. Meine Frage wäre eher: Welcher Anbieter hält sich nachweislich an die strengstmögliche Auslegung der Produktregeln und nicht nur an die Minimalanforderungen? Und verlangst du vor Unterschrift eine schriftliche Bestätigung der Kostenquote und der zulässigen Wertpapiere?
Guter Punkt, Michael. Die Produktregeln unterscheiden sich tatsächlich erheblich. Bei Riester warst du auf zertifizierte Produkte beschränkt, oft mit Beitragsgarantie – kostspielig. Das neue AVD 2027 erlaubt dir deutlich breitere ETF-Auswahl ohne diese Garantie-Fessel. Der Kostendeckel liegt bei 1,2% pro Jahr, was bei ETFs bedeutend niedriger ausfallen sollte als dein alter Riester. Steuerlich ist der Knackpunkt: Riester besteuert Rente komplett, AVD nutzt nachgelagerte Besteuerung ähnlich wie Rürup. Kündigung vor 67 ist beim AVD transparent geregelt, Förderung verfällt nur bei vorzeitiger Entnahme, nicht grundsätzlich. Riester war da deutlich undurchsichtiger. Ich würde den alten Vertrag ruhend stellen, nicht kündigen – Steueroptimierung nutzen, wenn beide nebeneinander laufen.