Hallo zusammen, ich recherchiere für meine Enkel intensiv, wie das neue Altersvorsorgedepot ab 2027 funktioniert – besonders beim Thema Förderung und Zulagen. Eine Frage beschäftigt mich dabei stark:
Wenn man per App automatische Rebalancing-Erinnerungen einstellt, um die Asset-Allocation immer wieder herzustellen – wie wird dann mit den monatlichen oder jährlichen Zulagenzahlungen umgegangen? Ich stelle mir vor, dass die ZfA ja regelmäßig Grund- und ggf. Kinderzulagen in das Depot einzahlt. Wenn eine App dann automatisch sagt "jetzt rebalancieren, weil zu viel im ETF-Anteil", und man blindlings der Erinnerung folgt – kann das nicht dazu führen, dass man die gerade eingegangene Zulage direkt wieder in die falsche Anlage verschiebt?
Oder anders gefragt: Braucht man für sauberes Rebalancing eine App, die die Zulagenanrechnung "kennt" und berücksichtigt? Oder ist das völlig überoptimiert und macht der normale Sparer das zu Fuß?
Für meine Enkel möchte ich das von Anfang an richtig verstehen.
Hey Walter, gute Frage! Ich beschäftige mich auch gerade mit der Frühstart-Rente und dem optimalen Aufbau ab 2027. Ehrlich gesagt glaube ich, dass die meisten Apps da noch nicht so weit sind, die Zulagenlogik wirklich sauber abzubilden. Das Problem, das du beschreibst – dass automatisches Rebalancing die gerade eingegangenen Zulagen direkt wieder umschichtet – ist real. Meine Idee: Vielleicht sollte man Rebalancing-Erinnerungen so setzen, dass sie NACH dem Zeitpunkt kommen, wenn die Zulagen typischerweise ankommen? Also z.B. erst Mitte/Ende des Folgemonats? Aber ob das Apps automatisch können, bezweifle ich.
Walter, sehr wichtige Beobachtung! Das ist genau so ein Fall, wo die Transparenz des neuen Systems seine Stärke zeigt – aber eben auch erfordert, dass man mitdenkt. Bei den Effektivkosten und Bonusregelungen beim AVD 2027 habe ich gelernt: Viele Apps tracken zwar die Gesamtperformance, aber nicht die Zulagenanrechnung separat. Mein Rat: Nutze die App für die Erinnerung, aber führe das Rebalancing manuell durch – ein paar Minuten nach Prüfung des letzten Zulageningangs. So hast du Kontrolle und machst keinen automatisierten Fehler. Bessere Apps werden das in den nächsten Monaten vor 2027 noch nachrüsten müssen.
Sehr guter Punkt. Bei meinen Sparplan-Einstellungen habe ich ähnliche Erfahrungen gemacht. Ich nutze die App-Erinnerung, aber mache die Umschichtung nicht automatisiert. Die ZfA zahlt ja regelmäßig ein – wenn die App dann blind rebalanciert, kann da tatsächlich Unsinn entstehen. Meine Empfehlung: Rebalancing-Erinnerungen nutzen, aber als Erinnerung verstehen, nicht als Befehl.