Hey zusammen, ich bin gerade dabei, meine Strategie für das Altersvorsorgedepot ab Januar 2027 zu planen und bin etwas verwirrt beim Thema Realrendite. Klar, wenn ich mit einem ETF-Mix 6% Rendite erwirtschafte und die Inflation liegt bei 3%, bleibt real 3% – das verstehe ich. Aber meine Frage ist eher praktisch: Wie kann ich das konkret für mich durchrechnen und vor allem: Macht es einen echten Unterschied, ob ich mich jetzt für ein Garantieprodukt entscheide (das aktuell vielleicht 2,5–3% abwirft) versus einen ausgewogenen ETF-Mix?
Mich irritiert besonders, dass die Garantieprodukte so niedrig verzinst werden. Wenn die Inflation mittelfristig wieder bei 2–2,5% landet, bin ich ja beim Garantieprodukt kaum besser dran als mit Tagesgeld. Bei ETFs habe ich zwar Volatilität, aber theoretisch mehr Puffer gegen Inflation. Oder rechne ich da falsch?
Wie berücksichtigt ihr das in euren Planungen? Und gibt es da konkrete Faustformeln oder Tools, mit denen ich das für meine individuelle Situation durchspielen kann?
Der Knackpunkt ist IMO die Zeitspanne. Bei 40 Jahren bis Rente reicht selbst kleine reale Rendite enorm aus. 0,5% real über 40 Jahre mit Zinseszins – das ist nicht zu unterschätzen. Aber du hast recht: aktuell sind Garantieprodukte einfach zu teuer. Mein Rat: Fang mit ETF-Rente an, nutze den Berufseinsteigerbonus, und wenn du älter wirst und nervöser, kannst du später immer noch umschichten. Das ist ja das Gute am neuen Depot: Flexibilität.
Ich verstehe deine Sorge, aber ich sehe das anders. Ja, Garantieprodukte bringen weniger, aber die Sicherheit hat auch einen Wert – zumindest für mich persönlich. Die Frage ist: Kann ich nachts ruhig schlafen, wenn mein Depot in einem Krisenjahr 15% verliert? Bei mir ist die Antwort nein. Und ja, Garantieprodukte schützen vor Inflation nicht ideal, aber einen stabilen Basisbetrag zu haben, auf den ich baue, beruhigt mich. Vielleicht ist das nicht optimal nach allen Rechenmodellen, aber psychologisch brauche ich das.