Hallo zusammen,
ich bin jetzt seit knapp 3 Monaten wieder angestellt nach 15 Jahren Selbständigkeit und habe gerade minen alten Riester-Vertrag analysiert. Die ZfA-Überführung ins neue Altersvorsorgedepot 2027 ist für mich klar – das werde ich machen, sobald es möglich ist.
Jetzt sitze ich aber vor folgendem Problem: Ich wollte ab August mit einem monatlichen Sparplan von 300 Euro ins neue Depot starten, um schon mal die Förderung mitznunehmen. Aber die Märkte sind gerade in freiem Fall – MSCI World ist diese Woche um knapp 8% eingebrochen, und ich sehe überall Negativschlagzeilen.
Meine Frage an die Erfahrenen hier: Macht es Sinn, jetzt in so eine Phase reinzusparen? Oder sollte ich bis September warten und sehen, wo die Märkte landen? Ich hab ja noch 30 Jahre bis zur Rente – theoretisch sollte mich das nicht interessieren, aber psychologisch ist es halt echt unbequem, gerade jetzt anzufangen.
Wie handhabt ihr das? Und wie wichtig ist die ZfA-Förderung dabei wirklich als Entscheidungskriterium?
Danke für Input!
Frank, das ist eine sehr berechtigte Frage, die viele neue Sparer stellen. Aus der Perspektive der ZfA-Antragstellung kann ich dir folgendes mitgeben: Die Förderung ist gebunden an deine tatsächliche Einzahlung, nicht an den Kurs zum Zeitpunkt der Einzahlung. Wenn du im August einzahlst, wird die ZfA deine Beitragsproportionalität berechnen – unabhängig davon, ob der DAX gerade 5% fällt oder 5% steigt.
Historisch betrachtet ist "einzahlen wenn die Märkte fallen" sogar von Vorteil, weil du mehr Anteile pro Euro kaufst. Über 30 Jahre sollte das völlig irrelevant sein. Die wichtigere Frage: Kannst du diese 300 Euro monatlich dauerhaft aufbringen? Das ist entscheidender als der Einstiegspunkt.
Ich muss hier auch auf die regulatorische Ebene hinweisen: Das AltZertG sieht vor, dass zertifizierte Altersvorsorgeprodukte bestimmte Anforderungen an Volatilitätsmanagement erfüllen müssen. Wenn du ein zertifiziertes Standarddepot wählst, ist die Kursschwankung in dieser Phase ohnehin ein Merkmal, das der Anbieter technisch bereits in der Konstruktion berücksichtigen muss. Das sollte dich etwas beruhigen – du kaufst nicht in ein unkontrolliertes Chaos, sondern in ein reguliertes Produkt.
Technisch ein wichtiger Punkt: Schau dir an, wie der Depot-Anbieter, bei dem du dann 2027 startest, den Sparplan technisch abwickelt. Manche Broker kaufen täglich nach, andere wöchentlich, wieder andere einmal monatlich am Stichtag. Wenn der Sparplan zum Beispiel jeden 1. des Monats ausgeführt wird, hast du automatisch einen festen Rhythmus unabhängig von Marktlage. Das nimmt dir diese emotionale Entscheidung ab.
Zinsentwicklungen ändern sich – dein Sparplan nicht. Das ist eigentlich die ganze Eleganz daran.
Digga, einfach sparen! Bei 30 Jahren echt egal ob du jetzt bei 12.500 oder 11.500 Indexpunkten anfängst. Die Förderung ist free money, hol dir das! 💪