Den Berufseinsteigerbonus gibt's soweit ich das verstanden habe tatsächlich nur bis zu einem bestimmten Einstiegsalter, ich meine bis 25 Jahre beim ersten Abschluss. Mit 26 dürfte das leider knapp nicht mehr klappen, LaraKoch. Lass dich aber nicht entmutigen, die reguläre beitragsproportionale Förderung ist auch ohne diesen Bonus schon nicht schlecht.

Ich als Rentner schaue das natürlich aus einer anderen Perspektive – mir stellt sich eher die Frage ob sich das überhaupt noch lohnt in meinem Alter. Für dich mit 26 ist die Zeit aber definitiv dein größter Vorteil. Der Zinseszinseffekt über 40 Jahre macht da viel mehr aus als ein einmaliger Einstiegsbonus.

Was mich bei dem System ehrlich gesagt noch beschäftigt ist, wie vergleichbar die Effektivkosten verschiedener Anbieter wirklich sind – hab dazu drüben auch was geschrieben. Aber das ist vielleicht ein anderes Thema für einen anderen Thread.

Ich will da mal kurz den Spielverderber geben, auch wenn das vielleicht nicht das ist was du hören willst:

Die beitragsproportionale Förderung klingt erstmal toll, aber man sollte immer genau hinschauen was hinten rauskommt. Förderquote schön und gut – aber wenn der Anbieter dafür hohe Verwaltungskosten verrechnet, frisst das einen ordentlichen Teil der staatlichen Subvention wieder auf. Das sieht man in den Angeboten oft erst im Kleingedruckten.

Für jemanden mit 1.800 Euro Netto und 100-150 Euro Sparrate würde ich empfehlen: Erstmal die Effektivkosten des gewählten Anbieters wirklich durchleuchten, bevor man sich auf die Förderoptimierung konzentriert. Ein günstiger Anbieter mit etwas weniger optimierter Förderung kann unter dem Strich besser sein als ein teurer mit "perfekter" Förderausschöpfung.

Den Berufseinsteigerbonus – wenn du den ohnehin verpasst hast – kannst du eh abhaken. Lieber Energie in die Kostenstruktur stecken, da ist der Hebel über 40 Jahre deutlich größer. Hab sowas ähnliches schon mal bei Hybridprodukten durchgerechnet, das Muster ist immer dasselbe.

Kurz und knapp: Den Sweet Spot findest du, indem du schaust welcher Monatsbeitrag exakt die maximale Fördersumme auslöst – nicht mehr, nicht weniger. Alles drüber ist dann einfach gefördertes Depot ohne Bonus. Dein Anbieter sollte dir das eigentlich auf Nachfrage ausrechnen können, sonst würd ich den wechseln bevor 2027 losgeht.

Hallo LaraKoch,

gute Frage, über sowas hab ich mir selbst auch erst den Kopf zerbrochen, als ich damals von Riester auf das neue System umgestiegen bin. Bei der beitragsproportionalen Förderung gilt grob: Der Staat legt einen bestimmten Prozentsatz deines eigenen Beitrags obendrauf – aber nur bis zur Fördergrenze. Du hast also tatsächlich einen "optimalen" Beitrag, nämlich genau den Betrag, der die volle Förderung ausschöpft ohne drüber zu liegen. Alles was du darüber hinaus einzahlst, ist dann "normales" Sparen ohne Förderanteil.

Bei deinem Netto würde ich empfehlen, erstmal die genaue Fördergrenze für dein Einkommen auszurechnen – das geht über den ZfA-Rechner oder bei deinem Anbieter direkt. Zum Berufseinsteigerbonus: Das ist meines Wissens an ein Alter gebunden, schau da nochmal genau in die Gesetzestexte, ich glaube du bist mit 26 tatsächlich schon knapp raus, aber sicher bin ich da nicht.

Für Selbständige wie mich ist das nochmal anders gelagert, da hab ich hier schon drüber geschrieben: Risikoprofil fürs neue Depot: Woher weiß ich, was wirklich zu mir passt?

Aber für Angestellte in deiner Lage klingt 100-150 Euro monatlich nach einem vernünftigen Startpunkt. Einfach prüfen ob der volle Förderbetrag damit schon erreicht wird.