Hi zusammen,
ich sammle seit gut zwei Jahren praktische Erfahrungen mit ETF-Sparplänen und bereite mich jetzt gezielt auf das neue Altersvorsorgedepot vor. Meine Frage ist konkret: Ich habe aktuell 15.000 Euro, die ich investieren könnte. Ab Januar 2027 werde ich regelmäßig 500 Euro monatlich ins neue Standarddepot einzahlen können und möchte die ZfA-Prozesse optimal nutzen.
Now the tricky part: Lohnt es sich, die 15.000 Euro jetzt im Oktober noch klassisch in einen ETF-Sparplan zu investieren, oder sollte ich warten und alles ab Januar 2027 ins Altersvorsorgedepot packen? Das neue System bringt ja die beitragsproportionale Förderung mit sich – bedeutet das, dass ich bessere Konditionen habe, wenn ich erst ab 2027 starte? Oder verpasse ich langfristig mehr, wenn ich die 15 Monate bis Jahresende nicht nutze?
Wie seht ihr das strategisch? Hat jemand eine ähnliche Situation durchdacht?
Danke für Input!
Marcus, sehr berechtigte Frage – und sie zeigt, dass du die Logik des neuen Systems durchdacht hast.
Kurze Antwort: Das Timing zwischen Oktober 2026 und Januar 2027 ist deutlich weniger entscheidend als die Kontinuität ab 2027. Hier ist meine steuerliche Analyse für deine Mandanten im selben Alter:
**Variante A (Einmalanlage jetzt):** Die 15.000 Euro arbeiten 3 Monate länger – bei aktuellen Kursen macht das ca. 150–250 Euro brutto mehr aus. Keine Förderung, keine Steuervorteil.
**Variante B (Alles ab Januar 2027 ins AVD):** Deine 15.000 Euro + die 6.000 Euro Jahresbeitrag 2027 (12 × 500 €) = 21.000 Euro fallen unter die beitragsproportionale Förderung. Bei dem geplanten Fördersatz sollte deine Einzahlung 2027 ca. 1.050–1.260 Euro Zuschuss generieren – deutlich mehr als die 150 Euro Renditevorsprung aus Variante A.
Mein Tipp: Teile die 15.000 Euro. 6.000 Euro als Startbeitrag am 1. Januar 2027 ins AVD, der Rest kann weiterhin klassisch gelaufen und nach Bedarf transferiert werden. So nutzt du die ZfA-Mechanik sofort und hast Flexibilität. Die Wechselwirkung zwischen Zinswende und Zulagenberechtigung ist 2027 ohnehin das eigentliche Spiel – nicht das Timing zwischen Oktober und Januar.
Wurde ähnlich in meinem anderen Thread zu Onboarding durchgekaut: Link