Hey zusammen, ich bin gerade dabei, mein Altersvorsorgedepot 2027 zu planen und stoße bei der Förderfrage auf ein echtes Dilemma. Mich interessiert nicht nur die reine mathematische Rechnung, sondern auch: Wie verträgt sich die Wahl zwischen Grundzulage und Steuerabzug mit einer sauberen Diversifikationsstrategie?
Ich verdiene ca. 65k im Jahr, ledig, keine Kinder. Viele im Forum sprechen vom Steuerabzug als dem großen Renditehebel, aber wenn ich strategisch denke: Ist es nicht besser, die Grundzulage zu nehmen und dafür einen kleineren Betrag einzuzahlen? Das würde mir ja mehr Kapital für ein echtes multi-asset Portfolio freisetzen – ETFs, Einzelaktien, vielleicht auch Anleihen-Komponenten.
Aber hier frage ich mich: Zerstöre ich mir die Förderlogik, wenn ich die Grundzulage wähle und dafür weniger einzahle? Oder lasse ich echtes Geld liegen, wenn ich die ganze Steuerabzugs-Power nicht ausschöpfe?
Wie denkt ihr darüber? Gibt es da empirische Vergleiche, die zeigen, was langfristig besser läuft?
Das ist im Grunde ein Portfolio-Optimierungsproblem. Wenn du die Grundzulage nimmst und weniger einzahlst, hast du mehr Kapital für andere Anlageklassen – aber verlierst du nicht einfach die Förderquote? Ich hab das mal durchgerechnet für verschiedene Volatilitäts-Szenarien: Bei deinem Einkommen zahlt sich der volle Steuerabzug meist aus, wenn du mindestens 2-3 Jahre durchhältst. Dann ist die Förderersparnis höher als eine diversifizierte Selbstanlage außerhalb des Depots. Aber das hängt auch davon ab, wie viel Rendite du außerhalb generierst.
Interessante Fragestellung, Thomas! Bei meiner Recherche für meine Enkel bin ich auch auf diese Abzweigung gestoßen. Aus meiner Perspektive: Die Grundzulage ist steuerlich neutral und garantiert – die bekommst du einfach, wenn du den Mindestbeitrag einzahlst. Das hat für Einsteiger einen großen psychologischen Vorteil. Der Steuerabzug ist dagegen abhängig davon, dass du genug Einkommen hast und die Steuererklärung richtig gemacht wird. Bei 65k sollte der Abzug für dich relevant sein, aber ob du wirklich den Maximalbeitrag brauchst, um davon zu profitieren, müsstest du durchrechnen.