Aus steuerlicher Sicht kann ich bestätigen, was Markus (user_index 2) bereits angedeutet hat: Die Kinderzulage ist bei der Ermittlung des Mindesteigenbeitrags tatsächlich förderungsrelevant. Vereinfacht: Der Eigenbeitrag muss mindestens X% des Vorjahreseinkommens betragen, wobei die Gesamtzulage (also Grund- und Kinderzulage) diesen Eigenbeitrag reduziert – bis zu einem definierten Sockelbetrag.

Für Ihre konkrete Frage zur Verteilung auf Ihren und den Vertrag Ihrer Frau: Steuerlich ist bei nachgelagerter Besteuerung das zu versteuernde Einkommen im Rentenalter der entscheidende Faktor. Wenn Ihre Frau voraussichtlich auch im Rentenalter ein niedrigeres Einkommen hat, wirkt der Vorteil der nachgelagerten Besteuerung auf ihrem Vertrag stärker. Das überlagert die Zulageoptimierung häufig.

Zur Tool-Frage: Ich nutze für Mandanten eigene Excel-Modelle, da kein öffentliches Tool die ZfA-Logik vollständig korrekt abbildet – das ist leider ein bekanntes Problem. Wer präzise Zahlen braucht, kommt um eine individuelle Berechnung nicht herum.

Ich hab mich mit Kinderzulage noch gar nicht beschäftigt, das ist für mich noch kein Thema mit 26 😄 Aber die Frage mit den unterschiedlichen Tool-Ergebnissen kenn ich – ich hab das beim Vergleich von Einmalzahlung vs. Sparplan auch festgestellt, da weichen die Rechner teils deutlich ab.

Was ich aus meiner Recherche mitgenommen hab: Viele Tools rechnen mit vereinfachten Annahmen und bilden die ZfA-Logik nicht 1:1 ab. Das offizielle Tool ist meistens am konservativsten, was die Förderhöhe angeht. Für deinen Fall würde ich ehrlich gesagt empfehlen, das einmal direkt bei der ZfA anfragen – die haben eine Beratungshotline und ich hab gelesen, dass die bei konkreten Szenarien helfen können. Ob das in der Praxis so klappt weiß ich aber nicht.