Hallo zusammen,
ich beschäftige mich seit ein paar Wochen intensiver mit dem neuen Altersvorsorgedepot, das ja ab 2027 starten soll. Jetzt hab ich eine Frage, die mir noch nicht ganz klar ist: Kann ich neben einem monatlichen Sparplan auch mal Einmalzahlungen leisten? Also zum Beispiel wenn ich im Sommer weniger ausgebe weil der Urlaub günstiger war als geplant, oder wenn ich einen kleinen Bonus bekomme?
Der Gedanke dahinter ist folgender: Ich würde gerne einen überschaubaren Regelbeitrag festlegen, sagen wir 100 oder 150 Euro monatlich, den ich auch in stressigen Monaten gut stemmen kann. Aber in Monaten wo mehr übrig bleibt – wie jetzt gerade im Sommer wo ich zuhause geblieben bin statt teuer zu verreisen – würde ich gern mal 300 oder 400 Euro extra einzahlen.
Ich frage mich aber: Gibt es dabei Grenzen? Ich meine, der Förderrahmen hat ja eine Obergrenze (ich meine 3.000 Euro pro Jahr für die volle Förderung?). Zählen Einmalzahlungen da genauso rein wie der Sparplan? Oder gibt es separate Regelungen? Und was passiert wenn ich mal mehr einzahle als der Förderrahmen – wird der Überschuss dann einfach nicht gefördert oder gibt es da einen Ärger mit dem Finanzamt?
Ich bin kein Finanzprofi, also bitte nicht zu technisch antworten. Über praktische Erfahrungen oder einfache Erklärungen würde ich mich sehr freuen!
Viele Grüße
Nadine
Hallo Nadine,
gute Frage, hab mich das auch schon gefragt als ich mich mit den Grundlagen beschäftigt hab. Soweit ich das verstehe, ist das neue Altersvorsorgedepot da recht flexibel gedacht – also kein starrer Sparplan den du nicht verändern kannst. Einmalzahlungen sollen grundsätzlich möglich sein, genauso wie das Hochschrauben des monatlichen Betrags.
Zur Fördergrenze: Der Maximalbetrag für die staatliche Förderung liegt bei 3.000 Euro pro Jahr (inklusive Grundzulage). Alles was du darüber einzahlst, wandert ins Depot, aber eben ungefördert. Das ist kein Problem an sich – du hast dann quasi einen geförderten und einen ungeförderten Anteil. Beim Finanzamt gibt's da keinen Ärger, du bekommst halt nur auf den geförderten Teil die Steuervorteile.
Einmalzahlungen zählen meiner Meinung nach genauso in diesen Jahresrahmen rein wie der reguläre Sparplan. Insofern macht es Sinn, das im Blick zu behalten wenn du im Laufe des Jahres mal größere Summen nachschießen willst.
Ich hab mich hier im Forum schon mit den Kosten befasst – interessanterweise ist die Flex beim Beitrag wohl ein Vorteil gegenüber alten Riester-Verträgen, die da deutlich steifer waren.
Wie Markus oben schreibt, stimmt das mit der Fördergrenze. Ich würde aber noch ergänzen: Was der jeweilige Anbieter konkret anbietet (also ob Einmalzahlungen technisch per Klick möglich sind oder ob man da extra anrufen muss), das dürfte von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich sein. Das Gesetz gibt den Rahmen vor, die Umsetzung liegt beim Depot-Anbieter. Lohnt sich also, das beim Vergleich der Anbieter gezielt zu fragen – ich hab das Thema Anbieterauswahl ja auch schon im Online-Broker-Thread angesprochen. Da geht es zwar eher ums Eröffnen, aber Flexibilität bei Einzahlungen wäre ein gutes Kriterium fürs Kleingedruckte.