Moin zusammen, ich bin jetzt seit ein paar Jahren im Ruhestand und informiere mich intensiv über das neue Altersvorsorgedepot 2027 – weniger für mich selbst, sondern eher mit Blick auf meine Kinder und Enkel, die noch berufstätig sind.
Meine Frage ist konkret: Ich verstehe, dass die beitragsproportionale Förderung funktioniert – je mehr man einzahlt, desto mehr Zulage. Aber wie optimiere ich das wirklich? Wenn meine Tochter beispielsweise 400 Euro monatlich einzahlt und danach noch zwei Kinder bekommt – greift dann die Kinderzulage zusätzlich zur Grundzulage?
Und für mich persönlich interessiert mich besonders: Wenn ich die nachgelagerte Besteuerung bei der Auszahlung bedenke – lohnt sich eine höhere Förderquote nicht auch nur, wenn ich später im niedrigeren Steuersatz bin? Wie rechne ich das mit den gängigen Rechnern wirklich korrekt durch, ohne dass versteckte Effekte übersehen werden?
Hat jemand eine klare Schritt-für-Schritt-Erklärung, wie die maximale Zulage wirklich funktioniert?
Das ist eine Kernfrage, Gerhard. Die Förderquote zu optimieren ist genau das, was ich bei meinen ETF-Sparplänen versuche – maximal Grundzulage mitnehmen, dann zusätzlich sparen. Zur Kinderzulage: Ja, die stackt sich zur Grundzulage. Das heißt, wenn deine Tochter mit zwei Kindern 400 Euro/Monat einzahlt, bekommt sie die volle Grundzulage PLUS anteilig 2x die Kinderzulage.
Zur nachgelagerten Steuer: Das ist der Knackpunkt. Du hast recht – wenn dein Grenzsteuersatz in der Rente deutlich niedriger ist als heute, rechnet sich die Förderung überproportional. Mit 15 Jahren Erfahrung sag ich: einen guten Entnahmeplan kalkulieren – das zahlt sich am Ende aus.
Zu deiner Frage mit der Kinderzulage: Die Grundzulage ist unabhängig von Kindern, aber für jedes Kind kommen extra Zulagen rein. Also ja, Kinderzulage stacked sich dazu. Die maximale Förderquote erreichst du, wenn du maximal einzahlst – aber für Vollzeitbeschäftigte wie mich ist die Grundzulage von 360 Euro/Jahr plus ETF-Rente mit moderaten Kosten das Kernmodell. Alles darüber hinaus muss man einzeln durchrechnen. Schon gerechnet, wie viel du konkret sparen könntest mit 400€/Monat?
Gerhard, da muss ich ehrlich sagen: Bei der Förderquote sollte man nicht nur die nominale Zulage schauen, sondern auch die realen Kosten. Ein Vorsorgerechner zeigt dir zwar die 400 Euro Grundzulage, aber wenn die TER 0,7% beträgt und der Anbieter noch Depotgebühren nimmt – das schmälert die echte Rendite erheblich. Meine Erfahrung: Viele Sparer optimieren die Förderung, verlieren aber durch versteckte Gebühren.
Zur Kinderzulage: Ja, die greift zusätzlich. Aber ob sich höhere Einzahlungen lohnen, hängt von deinem tatsächlichen Steuersatz in der Auszahlungsphase ab – und das ist schwer zu prognostizieren. Hast du konkrete Zahlen für deine Situation?
Gerhard, bei meiner schmalen Rente war für mich wichtig: Auch als Geringverdiener kann ich mitnehmen. Über die mittelbare Förderberechtigung meiner Frau funktioniert das. Zur Kinderzulage: Ja, die kommt oben drauf – mein Enkel profitiert davon. Die maximale Zulage ist aber nicht alles, wenn nachher Gebühren aufzehren.