Hallo zusammen,
ich beschäftige mich gerade intensiv mit meiner Altersvorsorge und bin etwas hin- und hergerissen. Bin 42 Jahre alt, verheiratet, zwei Kinder und berechtigt für die volle Riester-Förderung (354 Euro Grundzulage plus 2x 300 Euro für die Kinder).
Mein Dilemma: Soll ich einen Riester-ETF-Sparplan abschließen oder lieber in ein normales Depot investieren? Die Förderung bei Riester ist schon verlockend - fast 1000 Euro geschenkt vom Staat pro Jahr. Allerdings ist die ETF-Auswahl bei den Riester-Anbietern ziemlich eingeschränkt. Meist nur teure aktive Fonds oder wenige ETFs mit höheren Kosten.
Im normalen Depot hätte ich dagegen freie Auswahl bei ETFs, niedrigere Kosten, aber eben keine Förderung. Jetzt im Frühjahr plane ich eh meine Finanzen neu zu strukturieren und würde gerne eine Entscheidung treffen.
Hat jemand von euch Erfahrungen gemacht? Rechnet sich die Riester-Förderung trotz der beschränkten Auswahl und höheren Kosten? Oder fahre ich mit einem normalen ETF-Depot langfristig besser?
Danke schon mal für eure Meinungen!
Also ich hab beides am laufen und würd sagen: kommt drauf an! Bei deiner Fördersumme ist Riester schon verlockend, aber die Kosten sind echt hoch. Hab mal nachgerechnet - mein Riester-ETF kostet 1,2% pro Jahr, der normale MSCI World nur 0,2%.
Tipp von mir: Mach ne Excel-Tabelle und rechne durch. Bei 25 Jahren Ansparzeit und verschiedenen Rendite-Szenarien. Dann siehst du schwarz auf weiß, was besser ist.
Btw: Falls du dich für Riester entscheidest, schau dir mal Fairr oder Sutor an - haben bessere ETF-Auswahl als die klassischen Anbieter.
Bei Ihrer Fördersumme von knapp 1000 Euro würde ich definitiv zu Riester raten. Das ist ein enormer Vorsprung, den Sie mit niedrigeren Kosten im normalen Depot kaum aufholen können. Selbst wenn der Riester-ETF 0,5-0,7% mehr kostet als ein normaler MSCI World, haben Sie durch die Förderung einen riesigen Startvorteil.
Ich habe beide Varianten parallel laufen und kann aus eigener Erfahrung sagen: Die Riester-Förderung ist bei Ihrer Familiensituation einfach zu gut, um darauf zu verzichten. Wichtig ist nur, dass Sie einen vernünftigen Anbieter wählen - Union Investment oder DWS haben mittlerweile ordentliche ETF-Riester im Angebot.
Mein Tipp: Nutzen Sie die volle Riester-Förderung aus und investieren Sie parallel noch in ein normales Depot für mehr Flexibilität.
Muss H.Weber widersprechen - die Riester-Rente ist meiner Meinung nach eine Falle. Klar, die Förderung sieht auf den ersten Blick gut aus, aber Sie vergessen die Nachteile:
1. Eingeschränkte ETF-Auswahl mit höheren Kosten
2. Beitragsgarantie führt zu defensiver Anlagestrategie
3. Nachgelagerte Besteuerung in der Rente
4. Wenig Flexibilität - kein vorzeitiger Zugriff möglich
5. Vererbung kompliziert
Bei 25+ Jahren bis zur Rente können Sie mit einem normalen ETF-Depot und der freien Produktwahl deutlich mehr rausholen. Die Förderung wird durch die Mehrkosten und steuerlichen Nachteile oft wieder aufgefressen.
Mein Rat: Lieber 4% Entnahme im Alter aus einem gut diversifizierten ETF-Portfolio.