Hallo zusammen,
ich verfolge die Entwicklungen rund ums Altersvorsorgedepot 2027 schon eine Weile und bin jetzt über etwas gestolpert, was mich ehrlich gesagt etwas beunruhigt.
Der Arbeitsmarkt verändert sich gerade enorm schnell. KI verdrängt ganze Berufsfelder, immer mehr Leute wechseln in Freelance oder Projektarbeit, viele junge Menschen haben keine klassischen Arbeitsverhältnisse mehr. Gleichzeitig gibt es Branchen, die schrumpfen – Automotive, Teile des Handels – und andere die boomen.
Meine Frage ist jetzt: Ist das Fördersystem des neuen Altersvorsorgedepots eigentlich so gebaut, dass es mit diesen Realitäten umgehen kann? Ich meine konkret: Was passiert, wenn jemand mitten im Jahr seinen Job verliert, in Kurzarbeit geht oder eben von Festanstellung in Selbständigkeit wechselt? Ändert sich dadurch die Förderberechtigung oder die Höhe der staatlichen Zulagen?
Ich hab gelesen, dass das Einkommen des Vorjahres für die Berechnung relevant ist – aber was wenn jemand 2026 noch gut verdient hat und 2027 dann arbeitslos wird oder freiberuflich deutlich weniger macht? Gilt dann trotzdem noch die alte Berechnungsgrundlage?
Mir geht es nicht um Extremfälle, sondern um ganz normale Berufsbiografien, die heute eben nicht mehr geradlinig verlaufen. Im Sommer lese ich sowas immer häufiger in Wirtschaftsartikeln und frage mich, ob der Gesetzgeber das wirklich durchdacht hat.
Freue mich über eure Einschätzungen!
Gute Frage, die ich mir auch schon gestellt habe. Beim neuen Altersvorsorgedepot ist die Förderberechtigung grundsätzlich an den Status als unbeschränkt Steuerpflichtiger geknüpft, nicht zwingend an ein bestimmtes Arbeitsverhältnis. Das heißt: Auch Selbständige können einzahlen und Förderung bekommen, sofern sie die allgemeinen Voraussetzungen erfüllen.
Bei der Einkommensanrechnung für die Zulage greift tatsächlich oft das Vorjahreseinkommen als Berechnungsgrundlage – ähnlich wie man das aus dem Riester-System kennt. Das kann kurzfristig zu Verzerrungen führen, du hast recht. Wer 2026 gut verdient und 2027 plötzlich Freelancer mit weniger Einkommen ist, zahlt womöglich zu viel ein gemessen an der tatsächlichen Förderquote – oder nutzt die Förderung nicht optimal aus.
Ich hab mich damit schon im Kontext von Rebalancing befasst, weil Einkommensveränderungen ja auch die optimale Einzahlungshöhe beeinflussen können – ähnliches Thema wie hier: Rebalancing-Trigger bei Zulagenanrechnung – welche App rechnet das korrekt?
Kurz gesagt: Das System hat da tatsächlich Schwachstellen bei diskontinuierlichen Berufsbiografien. Nachkorrektur über die Steuererklärung ist aber in manchen Fällen möglich.