Hallo zusammen,
ich bin seit gut zwei Jahren selbständiger IT-Berater, davor 15 Jahre fest angestellt. In der Anstellung lief die betriebliche Altersvorsorge quasi automatisch, jetzt muss ich mich um alles selbst kümmern – und das merkt man.
Ich beschäftige mich gerade intensiv mit dem neuen Altersvorsorgedepot ab 2027 und frage mich ehrlich gesagt, ob das als Selbständiger überhaupt attraktiv ist. Soweit ich das verstehe, gibt es die staatliche Grundzulage für jeden, der einzahlt – also auch für Selbständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen? Das wäre schon mal interessant.
Was mich konkret beschäftigt:
– Wie hoch ist die Förderung für jemanden ohne sozialversicherungspflichtige Beschäftigung? Gilt die Grundzulage trotzdem in voller Höhe?
– Gibt es eine Mindesteinzahlung, die ich als Selbständiger leisten muss, um die volle Förderung zu bekommen?
– Wie flexibel ist das Depot wenn's mal schlechter läuft? Bei Angestellten ist das Einkommen stabil, bei mir kann das im nächsten Quartal ganz anders aussehen.
– Lässt sich das sinnvoll mit einem normalen ETF-Depot kombinieren?
Ich hab schon einiges gelesen aber bei der Frage ob Selbständige gleichgestellt sind oder irgendwo benachteiligt werden, find ich keine klare Antwort. Vielleicht hat hier jemand ähnliche Erfahrungen gemacht oder ist selbst freiberuflich tätig?
Danke schon mal!
Thomas
Als Rentner kann ich zur aktiven Einzahlungsphase natürlich nichts beitragen, aber ich verfolge das Thema trotzdem interessiert. Was mich bei solchen Fragen immer wundert: Selbständige sind bei der privaten Altersvorsorge seit Jahrzehnten die vergessene Gruppe. Riester war für die meisten völlig unattraktiv, die Basis-Rente (Rürup) war die einzige echte Option. Mal sehen ob sich das 2027 wirklich ändert – ich wäre vorsichtig mit zu viel Optimismus bis die konkreten Durchführungsbestimmungen auf dem Tisch liegen.
Ehrlich gesagt bin ich skeptisch ob das für Selbständige wirklich so attraktiv wird wie es klingt. Riester war für Selbständige ja auch "offen" – in der Praxis kaum nutzbar. Ich würde erstmal abwarten bis 2027 wirklich da ist und die ersten konkreten Erfahrungen vorliegen. Bis dahin ist Tagesgeld wenigstens planbar.
Gute Frage, das Thema Selbständige und Förderung ist tatsächlich etwas das oft zu kurz kommt in den Diskussionen hier.
Soweit ich das aus meiner Recherche kenne (ich bin selbst gerade wieder angestellt, war aber lange selbständig): Grundsätzlich steht das Altersvorsorgedepot auch Selbständigen offen, und die Grundzulage gilt dem Grundsatz nach für alle förderberechtigten Personen. Aber – und das ist wichtig – die Förderberechtigung hängt nicht automatisch an einem Arbeitsverhältnis. Selbständige, die nicht pflichtversichert sind, müssen das meines Wissens über einen eigenen Beitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung oder über bestimmte Befreiungsregelungen abdecken. Da bin ich aber kein Experte, ich würde das wirklich nochmal genau prüfen lassen bevor 2027 startet.
Zur Flexibilität: Das ist bei ETF-basierten Depots tendenziell deutlich entspannter als bei alten Riester-Verträgen. Bei Riester war jede Beitragspause schon ein kleines Drama, da hab ich selbst schlechte Erfahrungen gemacht. Beim neuen Modell scheint das deutlich flexibler zu sein, aber wie das bei schwankenden Einkommen konkret gehandhabt wird – ob es eine Mindesteinzahlung pro Jahr gibt oder ob man auch mal komplett aussetzen kann – das sollte jemand mit mehr Expertise dazu sagen.
Als Angestellter mit Familie kann ich zur Selbständigen-Situation leider wenig Konkretes sagen. Aber ich finde die Grundfrage interessant – bei uns läuft das ja über das Arbeitsverhältnis mehr oder weniger automatisch im Hintergrund, das ist ein riesiger Unterschied zu eurer Situation.
Was ich sagen kann: Die Flexibilität beim ETF-Standarddepot ist im Vergleich zu alten Riester-Produkten wirklich ein anderes Niveau. Ob das für schwankende Selbständigen-Einkommen ausreicht, müsste man aber konkret prüfen. Ich würde nicht davon ausgehen dass das 1:1 auf Selbständige übertragbar ist ohne die Details zu kennen.