Hallo zusammen,
ich bin 34 und seit 5 Jahren selbstständig als IT-Berater. Hab leider nie in die gesetzliche Rente eingezahlt und dadurch keinen Anspruch auf das neue Altersvorsorgedepot ab 2027. Bin jetzt am überlegen, wie ich meine Altersvorsorge richtig aufstelle.
Kann aktuell ca. 2.000€ monatlich in ETFs stecken (World MSCI + EM). Rechne mal mit 6% Rendite pro Jahr - bis zur Rente mit 67 wären das dann etwa 33 Jahre. Müsste theoretisch auf über eine Million kommen.
Frage mich aber, ob das reicht für einen vernünftigen Lebensstandard? Heute komme ich mit etwa 4.000€ netto gut klar. Klar, im Alter fallen manche Kosten weg, aber Krankenversicherung wird teurer und man weiß ja nie was kommt.
Hat jemand Erfahrung damit? Sollte ich eventuell noch eine private Rentenversicherung dazu nehmen? Die Förderung vom neuen Depot entgeht mir ja leider komplett. Ist schon ärgerlich, dass wir Selbstständigen wieder mal außen vor sind...
Freue mich über eure Einschätzungen!
Gruß
Wolfgang
Hallo Wolfgang,
Ihre Rechnung von 2.000€ monatlich über 33 Jahre ist grundsätzlich solide. Bei 6% p.a. kommen Sie tatsächlich auf etwa 1,1 Mio. Euro - das entspricht einer monatlichen Rente von ungefähr 3.600-4.000€ bei 4% Entnahmerate.
Als Selbstständiger sollten Sie aber zusätzlich bedenken: Sie haben keinen Arbeitgeberanteil zur Krankenversicherung und keine Erwerbsminderungsabsicherung. Ich würde daher empfehlen:
1. Zusätzlich eine Rürup-Rente (steuerbegünstigt für Selbstständige)
2. Berufsunfähigkeitsversicherung falls noch nicht vorhanden
3. Liquiditätsreserve von 6-12 Monatsausgaben
Die Diversifikation mit World/EM ist gut gewählt. Ich hatte kürzlich einen ähnlichen Fall beraten - da ging es zwar um Erbschaft, aber die Überlegungen zur Diversifikation waren ähnlich.
Vorsorgepro58
Hey Wolfgang,
2000€ im Monat ist schon ne ordentliche Summe! Denk aber daran dass du keine gesetzliche Rente bekommst - das ist schon ein großer Unterschied zu Angestellten.
Würde aufjedenfall noch Rürup dazu nehmen, das kannst du steuerlich absetzen. Und BU nicht vergessen - als Selbstständiger hast du keine Erwerbsminderungsrente.
Bei der aktuellen Sommerhitze denk ich gerade auch ans Alter... will dann nicht jeden Cent umdrehen müssen für ne vernünftige Klimaanlage 😉
Grüße
Frank
Guten Tag Herr Hartmann,
wie VorsorgePro58 bereits richtig ausgeführt hat, ist Ihre Sparrate durchaus respektabel. Allerdings sollten Sie die Inflation nicht unterschätzen - in 33 Jahren haben 4.000€ deutlich weniger Kaufkraft als heute.
Mein Rat: Diversifizieren Sie nicht nur bei den Anlagen, sondern auch bei den Vorsorgeformen. ETF-Sparplan ist gut, aber ergänzen Sie um:
- Rürup-Rente (bis zu 27.566€ jährlich steuerlich absetzbar in 2026)
- Immobilie zur Eigennutzung (wegfallende Miete im Alter)
- Eventuell Direktinvestment in vermietete Objekte
Vergessen Sie nicht: Als Selbstständiger tragen Sie das volle unternehmerische Risiko. Planen Sie daher konservativer als Angestellte.
Mit freundlichen Grüßen
S. Hofmann