Hallo zusammen,
ichmal ne Frage die mich schon länger beschäftigt, bevor das neue Altersvorsorgedepot 2027 startet. Ich überlege gerade wie ich meine Rücklagen in den nächsten Monaten strukturieren soll – auch weil ich über den Sommer ein paar Umbaumaßnahmen plane und da erstmal Geld parken möchte, bevor es ab Januar 2027 dann richtig losgeht mit der Vorsorge.
Meine eigentliche Frage: Werden Zinsen vom Tagesgeldkonto und vom klassischen Sparbuch steuerlich identisch behandelt? Ich gehe davon aus dass beides unter die Kapitalertragsteuer fällt mit 25% plus Soli, aber stimmt das wirklich für beide Kontenarten gleichermaßen? Gibt es da Unterschiede in der Deklaration, in der Art wie der Freistellungsauftrag greift, oder wie die Zinsgutschrift gemeldet wird?
Ich frage deshalb, weil ich bisher immer einfach alles auf einem Sparbuch hatte und nie groß drüber nachgedacht hab. Jetzt wo ich anfange das Thema Altersvorsorge strukturierter anzugehen und auch das neue Depot 2027 im Blick habe, möchte ich das einmal sauber durchdenken. Denn wenn ich den Freistellungsauftrag aufteile zwischen mehreren Konten und eventuell noch das Depot dazukommt, will ich keine bösen Überraschungen beim nächsten Steuerbescheid.
Hat jemand hier konkrete Erfahrung damit oder weiß ob es wirklich keine Unterschiede gibt?
Danke schon mal,
Wolfgang
Da muss ich Marco aber ein bisschen widersprechen – die Frage ist dennoch legitim, gerade wenn man gerade anfängt das Thema strukturiert anzugehen. Nicht jeder hat das schon einmal durchdacht, und wenn ab 2027 das Altersvorsorgedepot dazukommt, verändert sich die Gesamtübersicht ja nochmal.
Ich hab mich mit dem Thema Kontenstruktur intensiv beschäftigt, als bei uns in der Familie verschiedene Vorsorgesituationen zusammengekommen sind – das war in dem Thread zur Elternzeit und Altersvorsorgedepot – Förderung trotz Elterngeld? auch kurz Thema.
Zum eigentlichen Sachverhalt: Tagesgeld und Sparbuch sind steuerlich wirklich vollständig gleichbehandelt. Was sich unterscheiden kann ist die Zinsgutschriftmodalität – beim Sparbuch oft jährlich zum 31.12., beim Tagesgeld manchmal täglich oder monatlich. Das hat geringe Auswirkungen auf wann genau Abgeltungsteuer fällig wird, aber unterm Strich im selben Jahr.
Für die Planung ab 2027 würde ich empfehlen: Freistellungsauftrag gezielt dem Konto zuweisen wo die höchsten Zinserträge erwartet werden, und das Depot gesondert betrachten.
Ja stimmt alles soweit was die anderen schreiben. Ich hab das gerade auch selbst durchgekämmelt als ich mich mit den ETF-Kosten und dem Depotaufbau beschäftigt hab (war hier: ETF-Kosten verstehen - was kostet mich das Altersvorsorgedepot wirklich?).
Ein kleiner Hinweis noch den ich für mich nützlich fand: Wenn du mehrere Freistellungsaufträge bei verschiedenen Banken hast, mach dir am besten eine simple Liste wo wie viel liegt und welchen Teilbetrag du zugeteilt hast. Klingt simpel, aber ich hatte tatsächlich mal die Situation dass ich insgesamt zu viel freigstellt hatte – also über 1.000 Euro summiert. Das ist zwar technisch nicht verboten aber dann bekommst du ggf. eine Nachzahlung. Die Banken prüfen das nicht gegenseitig!
Für Wolfgang konkret: Da du sagst dass du bisher alles auf einem Sparbuch hattest, ist der Umstieg auf Tagesgeld steuerlich wirklich kein Schritt ins Neuland. Beides läuft über dieselbe Schiene.
Hallo Wolfgang,
jetzt hab ich selbst schon viel über die Depotstruktur nachgedacht (z.B. hier: Mit 1.800€ netto als Berufseinsteiger – lohnt sich das Depot überhaupt?) und dabei ist mir das Thema Steuer auf Zinsen auch begegnet.
Kurz gesagt: Ja, Tagesgeld und Sparbuch werden steuerlich identisch behandelt. Beide fallen unter die Abgeltungsteuer (25% + Soli, also effektiv ca. 26,375%). Die Bank zieht das automatisch ab, sofern du keinen oder nur einen teilweisen Freistellungsauftrag gestellt hast.
Der Freistellungsauftrag funktioniert bei beiden Kontenarten gleich – du kannst ihn aufteilen wie du möchtest, solange du insgesamt nicht über die 1.000 Euro Sparerpauschbetrag (für Alleinstehende) kommst. Wichtig ist nur dass du bei jeder Bank separat einen Freistellungsauftrag stellst, sonst wird alles versteuert.
Den Zinsbetrag meldet die Bank automatisch ans Finanzamt. In deiner Steuererklärung musst du das nur noch mal angeben wenn du die Günstigerprüfung nutzen möchtest – das lohnt sich aber meist nur bei niedrigem Gesamteinkommen.
Für das 2027er Depot gilt dann nochmal eine andere Logik, da kommt ja die steuerliche Förderung durch den Staat dazu. Das würde ich gedanklich wirklich sauber trennen.
Ehrlich gesagt frag ich mich ob das Thema hier so groß ist. Bei 1.000 Euro Freibetrag und typischen Tagesgeldzynsen von 3% bräuchte man ja über 33.000 Euro Sparvolumen bevor überhaupt Steuern fällig werden. Wer so viel als Liquiditätsreserve hält, dem ist das Thema klar.