Hallo zusammen,
ich bin seit ein paar Monaten im Job, erste richtige Stelle nach der Ausbildung, und verdiene so um die 1.800€ netto. Miete, Lebensmittel, das Auto das ich für die Arbeit brauche – am Ende bleiben vielleicht 150-200€ zum Sparen übrig, wenn überhaupt. Im Sommer ist das sogar noch schlimmer weil man ja irgendwie auch mal Urlaub machen will und das Geld nochmal knapper wird.
Jetzt frage ich mich: Macht es bei so einem kleinen Budget überhaupt Sinn, das neue Altersvorsorgedepot ab 2027 zu nutzen? Ich meine, wenn ich nur 30 oder 50€ im Monat einzahlen kann, ist das doch ein Tropfen auf den heißen Stein, oder? Und dann noch die Frage ob ich die Förderung überhaupt richtig ausschöpfe mit so wenig Einzahlung.
Ich hab ehrlich gesagt keine Ahnung wie die Förderung genau berechnet wird bei kleinen Beträgen. Irgendwas mit Zulagen hatte ich mal gelesen aber ich versteh nicht ob das für Leute mit wenig Geld genauso funktioniert wie für gut Verdienende. Oder ob es vielleicht sogar besonders vorteilhaft ist?
Ist hier jemand in ähnlicher Situation oder hat jemand schonmal nachgerechnet was bei kleinen Raten wirklich rauskommt? Wäre echt dankbar für Erfahrungen oder einfach mal ne ehrliche Einschätzung.
Kurz und direkt: Ja, es lohnt sich auch bei kleinem Gehalt. Die Zulagenförderung ist einkommensunabhängig, d.h. du bekommst dieselbe Grundzulage wie jemand der dreimal so viel verdient – solange du den Mindesteigenbeitrag erfüllst.
Bei geringem Einkommen ist der Hebel der Förderung relativ größer. Das ist systemisch so gewollt, um niedrige Einkommensgruppen nicht zu benachteiligen. Ich hab das im Kontext schwankender Einkommen schon mal durchgerechnet (anderer Thread, aber ähnliche Logik gilt hier auch) – das Prinzip bleibt gleich.
Ein Punkt den du bedenken solltest: Flexibilität. Das Depot ist langfristig gebunden, du kommst nicht einfach dran wenn mal ein Auto kaputtgeht. Daher parallel ein kleines liquides Notgrossenpolster aufbauen, bevor du die volle Rate ins Depot packst.
Ich war in ähnlichen Diskussionen schon dabei, zum Beispiel hier: Mit Ausbildungsgehalt schon fürs Alter sparen – zu wenig Geld oder trotzdem anfangen?. Meine Meinung hat sich da nicht geändert.
Als jemand der schon etwas länger auf die Rente zugeht: Der häufigste Fehler den ich in meinem Umfeld beobachte ist das Warten. 'Wenn ich mehr verdiene fange ich an.' Dann kommt Familie, Hauskredit, und plötzlich ist man 45 und hat kaum was gespart.
Mit 1.800€ netto kann man nicht groß sparen, das stimmt. Aber 30 oder 50€ im Monat zur Seite legen und die staatliche Förderung mitnehmen – das ist ein Anfang. Und Anfänge zählen. Die Gewohnheit des Sparens ist mindestens genauso wertvoll wie der Betrag selbst.
Naja, ich würd mal sagen: lieber anfangen als gar nicht. Auch wenns erstmal nur 20-30€ sind. Hab selbst erlebt wie man Lücken kaum noch aufholen kann wenns erstmal spät wird.
Also ich seh das ehrlich gesagt etwas nüchterner als die Vorposter. Mit 50€ im Monat wirst du im Alter keine große Lücke schließen, das muss man realistisch sagen. Die Grundzulage klingt erstmal toll, aber die absoluten Beträge bleiben trotzdem klein.
Das heißt nicht dass du es nicht tun sollst – aber ich würd zuerst schauen ob du nicht auch anderweitig vorsorgen kannst. Betriebliche Altersvorsorge zum Beispiel, falls der Arbeitgeber was dazu schießt. Das wäre bei kleinem Gehalt oft effizienter als erstmal das Altersvorsorgedepot zu priorisieren.
Hab im Thread zu Sparraten auch schon drüber geschrieben: Reihenfolge der Vorsorge-Bausteine macht nen Unterschied.