Hallo zusammen, ich bin gerade dabei, die Steuervergünstigungen des neuen Altersvorsorgedepots systematisch mit einer klassischen Rentenversicherung zu vergleichen – und ich komme bei den Berechnungen durcheinander.
Meine zentrale Frage: Wenn ich beim AVD Steuern spart durch die unmittelbare Anrechnung von Sparbeiträgen, aber später im Alter nachgelagert besteuert werde – wie stelle ich das realistisch einem Rentenversicherungsvertrag gegenüber, wo die Steuerbehandlung anders funktioniert?
Ich verstehe die grundsätzliche Förderlogik, aber beim konkreten Vergleich zweier Produkttypen kommen unterschiedliche Steuerwirkungen zusammen: Förderabzug, Beitragssätze, spätere Besteuerungsquoten. Gibt es da einen standardisierten Ansatz oder einen verlässlichen Rechner, den ich nutzen sollte?
Zudem: Ändern sich die Berechnungen, wenn ich nicht von linearem Einkommen ausgehe, sondern mit schwankenden Einkünften rechnen muss?
Danke für Struktur und konkrete Hinweise!
Hallo Marcus K., das ist eine wichtige Frage, die mich auch beschäftigt, wenn ich das für meine Enkel durchdenke. Ehrlich gesagt halte ich es da so: Die standardisierten Rechner, die die Versicherungen anbieten, sind oft nicht neutral genug. Was mir geholfen hat, ist, die Szenarien wirklich selbst durchzurechnen – mit verschiedenen Steuersätzen jetzt und später.
Bei schwankenden Einkünften wird's tatsächlich kompliziert. Der Vorteil des AVD liegt ja gerade darin, dass du die Sparbeiträge immer direkt abziehst, egal wie dein Einkommen aussieht. Bei der Rentenversicherung ist das oft gebunden an Beitragssätze. Mein Tipp: Schau dir mehrere Szenarien an – optimistisches Einkommen, pessimistisches, mittleres – und vergleich dann die Nettoleistungen im Alter. So bekommst du ein Gefühl dafür, welches Produkt zu deiner Situation passt.