Hallo zusammen,
ich steige nach 12 Jahren Familienzeit beruflich wieder ein und möchte meine Altersvorsorge endlich wieder aufbauen. Bislang habe ich eine alte Riester-Rente laufen, die ich 2015 abgeschlossen habe – damals mit klassischen Garantien. Jetzt überlege ich, ab 2027 ins neue Altersvorsorgedepot zu wechseln und die Frühstart-Rente zu nutzen.
Meine konkrete Frage: Wie sieht der Steuervergleich aus? Bei der klassischen Rentenversicherung zahle ich im Ruhestand nur auf den Ertragsanteil Steuern. Beim Standarddepot mit Frühstart-Rente muss ich ja ab 2038 die Erträge nachgelagert versteuern – aber wie genau funktioniert das?
Auch interessiert mich: Ist es überhaupt sinnvoll, die alte Riester-Police zu halten und zusätzlich ins neue Depot zu gehen? Oder sollte ich die Riester kündigen und komplett wechseln?
Ich freue mich auf eure Erfahrungen und Berechnungen!
Viele Grüße,
Claudia
Claudia, gute Frage – hier greift die Kern-Logik der Reform:
Classische RV: Du zahlst heute die Prämie aus Netto-Einkommen ein, im Alter Ertragsanteil-Besteuerung (bei dir vielleicht 50-60%). Das war lange der Vorteil gegenüber Rürup.
AVD 2027 mit Frühstart-Rente: Du bekommst ab 2027 massive Förderung (Grundzulage, Berufseinsteigerbonus), weshalb die Gewinne ab 2038 dann eben nachgelagert besteuert werden. Mathematisch ist das oft besser, weil die Förderung so groß ist.
Beim Doppelhalten: Alte Riester-RV weiterlaufen (Garantien nutzen), ab 2027 aggressiv ins neue AVD mit ETFs fahren. Das reduziert dein Förder-Potenzial aber auch – nur ein Depot je Person möglich? Das müsste ich nochmal überprüfen.
Fazit: Rechnung mit echten Zahlen machen, dann klarer.
Andreas
Claudia,
wichtige Überlegung! Zur rechtlichen Seite: Das neue AVD 2027 unterliegt dem AltZertG, und zertifizierte Anbieter müssen ab 2027 bestimmte Standards erfüllen. Das Standarddepot mit Frühstart-Rente ist dann ein Zertifizierungsprodukt, das explizit die Garantievorschriften des Gesetzes erfüllt.
Bei deiner alten Riester-RV ist das noch Riester 2005 – die fällt unter andere Bestimmungen. Beide parallel zu halten ist nicht zwingend ineffizient, hängt aber davon ab: Wie hoch ist dein Einkommen? Wenn die Grundzulage und eventuell noch Kinderzulagen für dich eine Rolle spielen, kann es sich lohnen, ins neue Depot zu wechseln. Die alte Riester könnte dann ruhig weiterlaufen.
Mark
Hallo Claudia,
toll, dass du wieder einsteigst! Ich bin selbst grade 28 und fange ab 2027 mit dem Standarddepot an. Deine Frage zur Besteuerung finde ich mega wichtig.
Soweit ich das verstanden habe, wird die Frühstart-Rente gar nicht einzeln besteuert – die Gewinne ab 2038 werden bei der Entnahme aus dem Depot insgesamt als Kapitalerträge nachgelagert besteuert. Das ist anders als bei der klassischen RV, wo wirklich nur der Ertragsanteil der Rente besteuert wird.
Wie das genau zusammenrechnet, wenn man noch die alte Riester-Rente läuft hat, weiß ich ehrlich gesagt nicht. Vielleicht kann Andreas-Richter als Steuerberater da was zu sagen? Hast du die Beiträge zur Riester-Rente denn auch abgesetzt?
Liebe Grüße,
Julia