Hallo zusammen,
ich bin seit kurzem Rentner und beschäftige mich gerade intensiv mit dem Geförderten Altersvorsorgedepot 2027. Dabei stelle ich mir aber auch die Frage, ob ich meine alte klassische Lebensversicherung vielleicht doch noch halten sollte – oder ob die versprochenen Überschüsse nur Makulatur sind.
Ich höre ja immer wieder, dass die Versicherer hohe Überschussquoten ausschütten. Aber stimmt das wirklich? Wie wird das eigentlich berechnet, und sind das nicht oft nur Werbeversprechen für die Vergangenheit? Die Zinsen sind ja jetzt lange niedrig, das muss sich doch auf die Überschüsse auswirken.
Vor allem interessiert mich: Wie vergleiche ich echte Effektivkosten verschiedener Anbieter? Und lohnt sich für mich als Rentner überhaupt noch ein Standard-Depot mit beitragsproportionaler Förderung ab 2027, wenn ich gleichzeitig noch eine alte LV-Police halte? Fühlt sich mir wie doppelte Verwaltungskosten an.
Kann mir jemand mit praktischer Erfahrung sagen, wie realistisch die Überschussbeteiligung heute wirklich ist?
Helmut, gute Frage. Ich verfolge die Entwicklung der ETF-Rente im neuen Altersvorsorgedepot auch sehr gespannt, auch wegen meiner Enkel. Was ich aber aus meinen Recherchen zur ZfA-Abwicklung mitgenommen habe: Bei klassischen Überschussgarantien muss man wirklich zwischen Außenrenditeversprechungen und inneren Garantieergebnissen unterscheiden. Die hohen Quoten von früher – da spielte der Zinsniveau eine ganz andere Rolle. Heute mit den Renditen am Kapitalmarkt ist es ehrlich gesagt magerer geworden. Mein Eindruck: Es lohnt sich, die alte Police mal zum Rückkaufswert durchzurechnen und zu vergleichen, ob das Geld ins neue AVD besser aufgehoben wäre. Kann aber sein, dass es noch braucht wie ein Sicherheitspuffer nebenher. Die ZfA-Regulierung beim Depot ab 2027 könnte da ja auch helfen, Transparenz reinzubringen. Hast du dir schon die Muster durchgelesen, wie die Provisionsabrechnung beim neuen System sein wird?