Hallo zusammen,
ice bin gerade dabei, meine gesamte Vorsorgestrategie ab 2027 neu zu strukturieren und bin bei einer grundsätzlichen Frage steckengeblieben. Es geht um den Todesfallschutz – konkret: Macht es steuerlich und kostenmäßig Sinn, eine klassische Lebensversicherung mit Todesfallleistung zu halten und separat ins neue Altersvorsorgedepot zu sparen? Oder sollte ich eher auf eine separate BU-Versicherung setzen und parallel einen ETF-Sparplan im neuen Depot aufbauen?
Mein Background: Ich bin 38, verheiratet, zwei Kinder (die Kinderzulage wäre relevant). Derzeit habe ich noch eine alte LV aus 2010 mit relativ hoher Todesfallleistung, die Überschussbeteiligung ist aber eher mager geworden.
Meine Frage zielt auf folgendes ab: Wie wirken sich die Steuervergünstigungen des neuen AVD auf diese Entscheidung aus? Kann ich über die Fördermodelle des Depots mehr rausholen, wenn ich den reinen Todesfallschutz auslagere? Und wie kalkuliere ich da realistisch? Es gibt ja unterschiedliche Auszahlungsoptionen ab 2027 – hat das auch Auswirkungen auf die Hinterbliebenenversorgung?
Gerne mit konkreten Rechenwegen, falls jemand das schon durchgerechnet hat.
Gute Frage, Marcus – das hab ich mir auch überlegt, als ich deine bisherigen Posts zu Steuervergünstigungen gelesen habe. Ehrlich gesagt bin ich da selbst noch nicht ganz sicher, wie die Besteuerung bei gemischten Strategien läuft. Du hast ja erwähnt, dass du auch die Zeitrente und Besteuerung bei Auszahlung interessiert. Das ist ja auch bei der Hinterbliebenenversorgung wichtig – wenn deine Frau später aus dem Depot entnimmt, wie wird das dann besteuert?
Ich vermute, dass separate Produkte (BU + Depot) flexibler sind, aber bin mir unsicher, ob man da insgesamt teurer rausfährt wegen der Verwaltung. Hat da vielleicht jemand schon Erfahrung mit der Kostenrechnung?