Hallo zusammen,
ich sitze gerade im Urlaub und versuche, die Hitze draußen zu ignorieren und mich endlich mit dem Thema Altersvorsorgedepot 2027 zu beschäftigen. Ich hatte mir vorgenommen, das im Sommer durchzudenken – naja, jetzt ist Sommer und ich komme endlich dazu.
Mein konkretes Problem: Ich verstehe noch nicht wirklich, wann sich ein Versicherungsmantel lohnt und wann nicht. Ich habe gelesen, dass man das geförderte Depot entweder als reines Wertpapierdepot bei einem Broker führen kann oder halt über eine fondsgebundene Rentenversicherung mit Versicherungsmantel. Beides soll förderungsfähig sein, soweit ich das verstanden habe.
Aber was sind die echten praktischen Unterschiede? Beim Versicherungsmantel gibt es doch irgendwelche Zusatzkosten (Risikoanteil, Verwaltung?), dafür angeblich steuerliche Vorteile bei der Auszahlung oder beim Umschichten? Beim reinen Depot bin ich flexibler, aber zahle ich dann mehr Steuern auf Kursgewinne innerhalb der Laufzeit?
Ich mache mir auch Gedanken wegen der Auszahlungsphase – beim Versicherungsmantel ist da oft eine Rentengarantie dabei, die ich beim Depot nicht habe.
Kann mir jemand die Kernunterschiede in verständlichen Worten erklären? Bin kein Finanzprofi, will aber eine informierte Entscheidung treffen bevor das 2027 losgeht.
Danke!
Als Freiberufler schaue ich das etwas anders an als Angestellte (hab das auch im Thread zu Freiberufler und Altersvorsorgedepot 2027 schon angesprochen).
Für mich ist der Versicherungsmantel ehrlich gesagt uninteressant. Die laufenden Kosten – typischerweise 0,2 bis 0,5% p.a. extra auf das Kapital, dazu noch der Risikoanteil für Todesfallschutz den ich gar nicht brauche – fressen über die Jahre einen erheblichen Teil der Rendite weg. Der Steuervorteil beim Umschichten klingt gut, aber wenn ich von Anfang an eine vernünftige ETF-Strategie fahre und nicht ständig rumschichte, spielt das kaum eine Rolle.
Dazu kommt: Die Garantieprodukte, die oft im Versicherungsmantel stecken, sind für mich ein rotes Tuch. Wenn 80% des Kapitals in schlechtverzinste Anleihen fließen, damit irgendeine Beitragsgarantie eingehalten wird, verliere ich real Geld.
Reines Depot, günstige Broker, breiter ETF – fertig. Die Komplexität des Versicherungsmantels lohnt sich meiner Meinung nach nur für sehr spezifische Situationen, z.B. wenn man wirklich häufig umschichtet oder eine lebenslange Rente ohne Selbstverwaltung will.
Reines Depot. Punkt. Hab in den letzten Jahren genug über unnötig komplizierte Vorsorgeprodukte geärgert – da braucht man keinen Versicherungsmantel drüber wenn man sich selbst kümmern kann.
Da muss ich Klaus kurz ergänzen bzw. etwas differenzieren: Der Steuereffekt beim Versicherungsmantel ist nicht nur für häufige Umschichter relevant. Wenn das Depot 30 Jahre läuft und du irgendwann z.B. von einem Welt-ETF auf eine ausschüttungsärmere Variante wechseln willst oder die Asset Allocation anpassen musst, dann kann der steuerfreie Tausch innerhalb des Mantels tatsächlich mehrere tausend Euro ausmachen – je nach Depotgröße.
Das sag ich als jemand der sich eher an zahlen orientiert (hab mich für die Frage monatlich vs. jährlich einzahlen auch schon tief reingegraben: hier der Thread dazu).
Aber: Ich würde niemandem pauschal den Versicherungsmantel empfehlen ohne konkrete Kostenvergleiche. Die Spreizung zwischen guten und schlechten Anbietern ist riesig. Ein günstiger Nettotarif beim Versicherer kann tatsächlich besser sein als ein teurer Mischmasch. Ein teurer Versicherungsmantel dagegen ist fast nie sinnvoll.
Tipp: Schau dir immer die Effektivkosten an, nicht nur die ausgewiesenen Einzelposten.