Hallo zusammen,
ich beschäftige mich seit einiger Zeit intensiv mit dem neuen Altersvorsorgedepot und bin bei der Planung an einen Punkt gekommen, wo ich unsicher bin: Soll ich die Verwaltung selbst übernehmen oder mich auf die Standardlösungen der Anbieter verlassen?
Mein Gedanke: Wer die Förderstrukturen wirklich verstanden hat – also wie die ZfA die Zulagen verbucht, welche Garantieprodukte tatsächlich kosteneffizient sind, und wie man die Rahmenbedingungen optimal ausnutzt – der könnte ja auch selbst entscheiden, welche ETFs ins Depot gehören und wann man umschichtet.
Andererseits: Die neuen Anbieter werden ab 2027 wahrscheinlich auch Standardportfolios anbieten, die auf Alter und Risiko abgestimmt sind. Das spart Aufwand und Emotionalentscheidungen.
Wie seht ihr das? Lohnt sich der zusätzliche Aufwand der Selbstverwaltung wirklich, oder bin ich da zu optimistisch? Habt ihr schon konkrete Erfahrungen mit ähnlichen Produkten gemacht?
Danke für eure Gedanken!
Das ist die entscheidende Frage, Monika. Aus meiner Perspektive: Mit 75+ ist Selbstverwaltung ehrlich gesagt nicht mehr praktikabel. Ich habe mir das überlegt, nachdem ich in meinen früheren Threads schon gemerkt habe, dass Garantieprodukte in meinem Alter ein echtes administratives Monster sind. Die Effektivkosten – wenn man sie wirklich durchrechnet – fressen einfach zu viel auf. Mein Ratschlag: Lass die Anbieter machen, nutze deren Standardlösungen, kontrolliere nur noch die Effektivkosten. Der Aufwand einer Selbstverwaltung steht in keinem Verhältnis zum Nutzen mehr.
Nach 15 Jahren Pause würde ich auch sagen: Gib dem Anbieter Bescheid und lass ihn machen. ETF-basierte Standardlösungen sind heute viel besser als früher, und die neuen Fördermodelle ab 2027 sollten das noch vereinfachen. Selbstverwaltung braucht Zeit und Disziplin – beides häufig Mangelware. Die modernen Alternativen zur klassischen Riester sind da deutlich entspannter im Handling.
Moment – da muss ich kritisch nachfragen: Haben die Anbieter wirklich ein Interesse daran, dass du optimal sparst? Oder verdienen sie mehr, wenn die Gebührenquoten höher sind? Bei den sogenannten Standardportfolios würde ich genau hingucken, welche Renditevorteile wirklich nachgewiesen sind. Selbstverwaltung mit ETFs ist ja nicht Raketenwissenschaft, und wenn du es verstanden hast, sparst du potentiell erheblich. Aber ja – die Falle der Emotionalentscheidungen ist real.
Guter Punkt, Monika. Ich denke, das hängt stark von deiner Berufssituation ab. Wenn du neben deinem Job noch Zeit für regelmäßige Depot-Reviews haben willst – ehrlich gesagt: Das wird anstrengend. Aber die Rahmenbedingungen der Reform bieten durchaus Potential, wenn man sie wirklich versteht. Mein Vorschlag wäre ein Hybrid: Lass den Anbieter ein Basis-Portfolio managen (spart Zeit), aber reserve dir selbst ein kleineres Segment, wo du experimentierst. So behältst du Kontrolle, ohne dich zu überlasten. Was denkst du – ist das realistisch für deine Situation?