Hey Leute, ich bin IT-Spezialist, Mitte 30, und ehrlich gesagt habe ich mich bisher kaum mit Altersvorsorge beschäftigt – der Job frisst einfach zu viel Zeit. Aber das Altersvorsorgedepot 2027 klingt tatsächlich interessant, vor allem wegen des Berufseinsteigerbonus von 200€. Den würde ich wohl noch kassieren können, bin mir aber nicht 100% sicher welche Voraussetzungen genau gelten.
Mein Ziel: möglichst wenig Aufwand, möglichst gute Rendite. Klassisch IT-Mindset halt. Ich denke an einen breit gestreuten ETF-Sparplan als Basis, wahrscheinlich MSCI World oder ACWI, und dann halt die staatliche Förderung obendrauf mitnehmen.
Was mich konkret beschäftigt:
– Wie hoch sind die Effektivkosten realistisch bei einem reinen ETF-Depot im neuen System? Ich lese überall andere Zahlen.
– Lohnt sich die Förderstruktur wirklich, wenn ich die Steuervorteile gegenrechne – oder gibt es Haken die man erst später merkt?
– Hat jemand schon konkrete Anbieter verglichen speziell für Leute die keine Lust auf komplizierte Garantieprodukte haben?
Bin kein Anfänger was Finanzen angeht, hab schon ein normales ETF-Depot, aber mit dem Gefördertes Altersvorsorgedepot ist das ja nochmal was eigenes. Über praktische Erfahrungen oder nüchterne Einschätzungen würde ich mich freuen – Marketing-Blabla krieg ich genug von Banken.
Gute Frage, wobei ich als Rentner natürlich einen etwas anderen Blickwinkel habe als du. Zu den Effektivkosten kann ich sagen: die Unterschiede zwischen den Anbietern sind erheblich, und die angegebenen Prozentzahlen sehen harmlos aus – summieren sich aber über Jahrzehnte enorm. Ich habe das im Thread Garantieprodukte im Rentenalter: Sinn oder Kostenfalle beim AVD 2027? ausführlich diskutiert, da ging es zwar mehr um Garantieprodukte, aber die Kostenfrage ist dieselbe.
Für dich als jüngeren ETF-Anleger: Achte unbedingt auf die Gesamtkostenquote inklusive Depotgebühr und etwaiger Transaktionskosten, nicht nur auf die ETF-TER. Manche Anbieter verstecken Kosten in der Vertragsstruktur. Bei reinen Online-Anbietern ohne Garantiekomponente habe ich Werte zwischen 0,3 und 0,7% Effektivkosten gelesen – aber das variiert stark. Lass dir immer das Produktinformationsblatt geben und rechne selbst nach. Den Berufseinsteigerbonus solltest du auf jeden Fall mitnehmen wenn du die Voraussetzungen erfüllst, das ist schlicht verschenktes Geld wenn nicht.
Der Berufseinsteigerbonus ist meines Wissens an eine Altersgrenze geknüpft – glaube unter 35 oder so, aber das solltest du unbedingt direkt beim Anbieter oder auf den offiziellen Seiten prüfen, da verlässt mich meine Sicherheit gerade. Auf jeden Fall nicht drauf verlassen was hier steht inklusiev meiner Antwort. 😉
Zu den Effektivkosten: Ich finde die neue Förderstruktur wirklich deutlich übersichtlicher als das alte Riester-System, das war ein bürokratisches Monster. Beim AVD 2027 kann man die Kostenstruktur besser vergleichen wenn man weiß wo man schaut. Als Faustregel: Onlinebanken und Neobroker mit AVD-Zulassung werden vermutlich die günstigsten Optionen sein, klassische Filialbanken eher nicht. Ich hab mich damals mit dem Filialbank-vs-Online-Vergleich beschäftigt, da sieht man schon wo die Reise hingeht.
Ich steige ja 2027 auch neu ein, allerdings nach einer längeren Auszeit, also meine Situation ist etwas anders als deine. Aber zur Förderfrage kann ich trotzdem was sagen: Ich habe mich intensiv damit beschäftigt wie die ZfA Förderansprüche bewertet, speziell nach Unterbrechungen – das ist schon ziemlich komplex.
Für dich als jemanden ohne Unterbrechung sollte das erstmal unkomplizierter sein. Was ich aber aus meiner Recherche mitgenommen habe: Die Förderstruktur ist tatsächlich transparenter als Riester, aber die Auszahlungsmodalitäten und die Besteuerung im Alter solltest du von Anfang an mitdenken, nicht erst kurz vor Rente. Das wird gerne unterschätzt.
Zum Berufseinsteigerbonus – ich glaub die Altersgrenze ist entscheidend, check das nochmal genau. Mit Mitte 30 könnte es knapp werden je nach Stichtag.
Ich sag mal ganz direkt: Der Berufseinsteigerbonus klingt netter als er ist, wenn man die Gesamtrechnung macht. 200€ einmalig sind bei 30+ Jahren Laufzeit im Verhältnis zu den Gesamtbeiträgen marginal. Und ich würde generell aufpassen mit der Annahme, dass ETF im Altersvorsorgedepot automatisch günstig und diversifiziert ist – da gibt es je nach Anbieter eingeschränkte Auswahl und Kosten die man nicht direkt sieht.
Hab das auch schon beim Inflationsthema angesprochen: Langfristige Kaufkraftentwicklung wird hier im Forum oft zu optimistisch bewertet. Die Förderung ist real, aber sie ersetzt keine saubere Portfolio-Strategie.