Ich verfolge die ganze Diskussion ums neue Altersvorsorgedepot 2027 jetzt schon eine Weile und werde das Gefühl nicht los, dass da massiv auf ETFs und Kapitalmarktprodukte gesetzt wird. Aber was ist eigentlich mit Garantieprodukten? Ich bin kein Freund von Kursschwankungen und habe jahrelang auf klassische Versicherungsprodukte gesetzt – nicht aus Unwissenheit, sondern weil mir echte Sicherheit wichtig ist. Kapitalgarantie 100 Prozent bedeutet für mich: ich weiß, was am Ende rauskommt.
Beim Riester gab es ja zumindest die Beitragsgarantie, auch wenn die in letzter Zeit aufgeweicht wurde. Aber beim neuen Altersvorsorgedepot lese ich immer nur von ETF-Auswahl, Kostensenkung, Förderzulagen – von klassischen Garantieprodukten mit echter Kapitalgarantie kaum ein Wort. Werden die im neuen System überhaupt noch angeboten? Kann man sein Altersvorsorgedepot zum Beispiel mit einer Versicherungslösung kombinieren, die eine echte Garantie bietet?
Ich frage mich auch, ob Versicherungsgesellschaften das neue Depot überhaupt als Anbieter anbieten dürfen, oder ob das nur Banken und Broker sind. Weiß hier jemand mehr? Hat jemand konkrete Erfahrungen oder hat sich damit gezielt auseinandergesetzt? Ich bin nicht grundsätzlich gegen das neue System, aber ich brauche Sicherheit – nicht nur Renditeversprechen.
Ich bin selbst auch eher vorsichtig bei dem ganzen ETF-Thema, Werner78, also ich versteh dich gut. Ich hab mich vor ein paar Wochen intensiv mit Hybridlösungen beschäftigt und dazu auch hier im Forum was gepostet: Hybridpolice fürs AVD: Wie viel Garantieanteil ist sinnvoll? – da wird das ganz gut diskutiert.
Kurz gesagt: eine echte 100%-Kapitalgarantie wie man sie von alten Lebensversicherungen kennt gibt's im neuen Depot so nicht. Aber Hybridprodukte mit z.B. 80% Garantie auf eingezahlte Beiträge sind wohl möglich, je nachdem wie der Anbieter das strickt. Ist vielleicht ein Kompromiss?
Kurze Antwort vorab: Ja, Versicherungsgesellschaften können grundsätzlich als Anbieter fürs Altersvorsorgedepot 2027 auftreten, das ist nicht auf Banken und Broker beschränkt. Ob und in welcher Form dann echte Kapitalgarantien möglich sind, hängt aber von der jeweiligen Produktgestaltung ab – und da wird es kompliziert.
Das eigentliche Problem ist struktureller Natur: Das neue Depot ist primär als Wertpapierdepot konzipiert. Eine 100%-Kapitalgarantie lässt sich damit nur schwer verbinden, ohne die Förderlogik zu verbiegen. Die Garantie kostet nämlich Rendite, und genau diese Rendite ist die Grundannahme hinter den staatlichen Zulagen. Anbieter, die Garantieprodukte ins neue System integrieren wollen, müssen da sehr kreativ konstruieren – Hybridlösungen zum Beispiel, die einen Teil sicher anlegen und einen Teil in ETFs. Ich hab dazu mal was im Thread zu Gebühren verglichen (ETF-Depot fürs Altersvorsorgedepot: Wo fallen wirklich die wenigsten Gebühren an?), weil Garantieprodukte dort deutlich teurer wegkommen als reine ETF-Lösungen.
Mein persönlicher Eindruck: Wer wirklich auf 100% Kapitalgarantie besteht, wird im neuen System kaum glücklich werden. Das ist ehrlich gesagt auch so gewollt – der Gesetzgeber will Kapitalmarktbeteiligung fördern, keine neue Riester-Beitragsgarantie.
Ich verstehe deinen Wunsch nach Sicherheit, Werner78, wirklich. Ich hab als Vater dreier Kinder auch lange überlegt, wie viel Risiko vertretbar ist.
Aber mal ehrlich: klassische Versicherungsprodukte mit 100% Garantie haben in den letzten Jahren doch auch gezeigt, dass sie nicht das halten, was versprochen wurde – Stichwort Überschussbeteiligungen die immer weiter gesunken sind. Das ist auch keine echte Sicherheit mehr, nur eine andere Art von Enttäuschung.
Zum Altersvorsorgedepot 2027 konkret: Mir ist bisher kein Anbieter bekannt, der wirklich eine vollständige Kapitalgarantie im neuen Depot anbietet. Was es gibt, sind Hybridlösungen – also Produkte bei denen ein Teil garantiert ist und ein Teil investiert wird. Ob das dann wirklich das ist was du suchst, musst du selbst einschätzen. Ich hab mich damit im Kontext bAV und Altersvorsorgedepot schon beschäftigt, weil das bei mir familiär relevant ist – da gab es auch Berührungspunkte mit Versicherungslösungen.
Für mich persönlich: ich setze auf ein breites ETF-Depot und ergänze das mit der Kinderzulage. Das fühlt sich langfristig sicherer an als eine Garantie auf dem Papier.