Hallo zusammen,
ich stehe vor einem ziemlichen Dilemma und bin unsicher, wie ich das am besten löse. Ich bin 32, arbeite als Physiotherapeut und spare seit letztem Jahr 400€ monatlich in mein Altersvorsorgedepot (hauptsächlich MSCI World und EM). Das läuft soweit ganz gut.
Jetzt aber zur Krux: Mir ist bewusst, dass ich als jemand, der körperlich arbeitet, dringend eine Berufsunfähigkeitsversicherung bräuchte. Aber ehrlich gesagt ist mein Budget ziemlich knapp. Nach Miete, Lebenshaltung und den 400€ fürs Depot bleiben mir höchstens noch 80-100€ übrig. Für eine vernünftige BU mit ausreichender Rente reicht das vermutlich hinten und vorne nicht.
Jetzt frage ich mich: Soll ich meine Depot-Sparrate reduzieren, um eine BU zu finanzieren? Oder gibt es günstigere Alternativen? Ich hab auch überlegt, ob eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung reicht, die ist ja deutlich billiger. Aber dann bin ich wieder nur bei den schweren Fällen abgesichert.
Wie habt ihr das gelöst? Gerade jetzt im Sommer, wo noch die Urlaubsplanung ansteht, merke ich richtig, wie eng das Budget ist. Bin für jeden Tipp dankbar!
Also ich war vor ein paar Jahren in einer ähnlichen Situation. Hab damals auch überlegt, ob ich wirklich eine teure BU brauche oder ob das Geld im Depot besser aufgehoben ist.
Mein Tipp: Definitiv die Depot-Sparrate reduzieren und eine vernünftige BU abschließen! Ich weiß, das tut erstmal weh, aber überleg mal: Wenn du berufsunfähig wirst, ist dein ganzes Depot-Projekt futsch, weil du nicht mehr einzahlen kannst. Dann hast du zwar ein bisschen angespart, aber kein laufendes Einkommen mehr.
Bei mir läuft es so: 250€ ins Depot, 120€ für die BU. Die BU-Rente liegt bei 1.400€ monatlich ab 50% Berufsunfähigkeit. Ja, es ist weniger fürs Depot, aber dafür habe ich eine solide Absicherung. Und wenn nichts passiert, kann ich mit 50 oder 55 die BU kündigen und dann richtig Gas beim Sparen geben.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung würde ich nicht nehmen - die Hürden sind viel zu hoch. Da musst du praktisch ein Pflegefall sein.
Schwieriges Thema! Ich seh das etwas pragmatischer. Bei knappem Budget würde ich schauen, ob du nicht erstmal mit einer kleineren BU-Rente anfängst. Viele Versicherer bieten Nachversicherungsgarantien an - das heißt, du kannst die Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung aufstocken.
Alternativ: Manche haben auch gute Erfahrungen mit einer Kombi aus kleiner BU (vielleicht 800€ Rente) plus einem Teil der Ersparnisse als "Selbstversicherung" über das Depot gemacht. Hab hier mal über Depot-Sicherheit geschrieben - das Thema Risiko beschäftigt mich auch.
80-100€ könnten für eine Basis-BU reichen, wenn du jung und gesund bist. Lass dir einfach mal konkrete Angebote machen, bevor du deine Depot-Sparrate kürzt.