Hi zusammen,
stehe vor nem echten Dilemma und hoffe auf eure Erfahrungen. Bin 39, arbeite als Software-Entwickler und hab monatlich ca. 400€ für Altersvorsorge zur Verfügung. Bisher hab ich das auf verschiedene ETF-Sparpläne verteilt, aber 2027 will ich definitiv das neue Altersvorsorgedepot nutzen wegen der Förderung.
Mein Problem: Meine Freundin (Versicherungsmaklerin) drängt mich seit Monaten zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Würde etwa 150€ im Monat kosten für ne vernünftige Absicherung. Das würde aber bedeuten, dass ich nur noch 250€ für die Altersvorsorge hätte.
Now der Sommer steht vor der Tür, hab wieder mehr Ausgaben geplant (neue Klimaanlage, Urlaub im August) und merke, wie knapp das Budget eigentlich ist. Frage mich echt, ob ich die BU-Versicherung jetzt noch brauche oder ob ich das Geld besser komplett ins Depot 2027 stecken sollte. Als ITler sitze ich ja meistens nur am Computer, Risiko für BU erscheint mir relativ gering.
Was würdet ihr machen? Habt ihr ähnliche Entscheidungen getroffen? Ist die BU-Versicherung bei dem knappen Budget überhaupt sinnvoll oder besser alles in die langfristige Vorsorge?
Hallo CodeInvestor_87,
kenne das Problem sehr gut! Bei mir war's ähnlich - hatte auch nur begrenzt Budget und musste priorisieren. Hab mich damals für die BU-Versicherung entschieden und bereue es nicht. Als ITler denkst du vielleicht nur an körperliche Risiken, aber psychische Erkrankungen sind inzwischen die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. Burnout, Depression etc. können auch dich treffen.
150€ für eine vernünftige BU-Absicherung hört sich erstmal viel an, aber wenn du mal arbeitsunfähig wirst, sind die 250€ Sparrate auch weg. Dann stehst du ohne Einkommen UND ohne Absicherung da. Mein Tipp: Nimm die BU mit 150€ und investiere die restlichen 250€ ins Depot 2027. Die Förderung wird dir dabei helfen, trotz des reduzierten Betrags eine solide Altersvorsorge aufzubauen.
Bei der Klimaanlage kann ich dir übrigens Inverter-Geräte empfehlen - kosten zwar mehr, sparen aber langfristig Strom.
Seh ich komplett anders als Sabine91! 150€ für BU bei 400€ Gesamtbudget ist viel zu viel. Das sind fast 40% deines Vorsorgebudgets!
Rechne mal: 250€ über 28 Jahre (bis 67) mit 7% Rendite sind am Ende über 650.000€. Die 150€ BU-Beiträge dagegen sind komplett weg - das sind über die Jahre 50.400€ die du "verbrennst". Dazu kommt noch, dass die Versicherungen immer versuchen, nicht zu zahlen wenn's drauf ankommt.
Als ITler hast du außerdem gute Chancen auf Homeoffice oder Teilarbeitsfähigkeit. Und falls wirklich was passiert, gibt's noch die staatliche Erwerbsminderungsrente. Ist nicht viel, aber besser als nichts.
Mein Rat: Komplette 400€ ins Altersvorsorgedepot 2027 und fertig. Die gesparten BU-Beiträge werden dir im Alter mehr bringen.
Moin,
als jemand der schon über 25 Jahre in der IT arbeitet: Nehmt das BU-Risiko nicht auf die leichte Schulter. Hab in meinem Umfeld schon mehrere Kollegen erlebt, die durch Stress, RSI-Syndrom oder psychische Probleme ausgefallen sind.
150€ im Monat sind definitiv nicht zu viel für eine vernünftige Absicherung. Allerdings solltest du unbedingt die Bedingungen prüfen - gerade bei IT-Berufen gibt es oft Tücken. Wichtig ist "Verzicht auf abstrakte Verweisung" und möglichst wenig Ausschlüsse bei psychischen Erkrankungen.
Mein Tipp aus Erfahrung: Erst BU-Absicherung, dann Altersvorsorge. Ohne Einkommen nützt dir das beste Depot nichts. Und mit 39 bist du noch jung genug, dass 250€ monatlich im Altersvorsorgedepot trotzdem eine ordentliche Rente ergeben werden.
Hi CodeInvestor,
ich kann beide Seiten verstehen. Bei mir war die Entscheidung ähnlich schwierig, da hatte ich auch nur wenig Budget für die Altersvorsorge.
Ein Kompromiss könnte sein: BU-Versicherung mit geringerer Rente abschließen, dafür weniger Beitrag. Statt 150€ vielleicht nur 100€ für eine Grundabsicherung. Dann bleiben dir 300€ fürs Depot.
Wichtig ist auch das Kleingedruckte bei der BU - viele Versicherer haben bei IT-Berufen spezielle Klauseln bezüglich psychischer Erkrankungen. Lass dir das genau erklären. Und schau, ob dein Arbeitgeber vielleicht schon eine Gruppenversicherung hat - das ist oft günstiger.