Hallo zusammen,
ich hab vor ein paar Jahren so eine Riester-Kombi mit BU-Baustein abgeschlossen. Jetzt wo das neue Altersvorsorgedepot kommt, überlege ich natürlich auch meine anderen Verträge zu überdenken.
Mein Problem: Die Riester-BU ist ziemlich teuer geworden nach den ersten Jahren (war damals noch günstiger als heute) und die BU-Leistung ist eigentlich zu niedrig. 1.200 EUR/Monat bei Berufsunfähigkeit reichen heute einfach nicht mehr.
Nun meine Überlegung: Riester komplett kündigen (ich weiß, Verluste sind da) und dafür eine vernünftige eigenständige BU abschließen. Das gesparte Geld dann lieber ins neue Depot ab 2027.
Bin 32, arbeite im Büro, keine gesundheitlichen Probleme bisher. Was meint ihr - macht es Sinn die alte Kombi aufzulösen? Oder sollte ich die BU lieber getrennt aufstocken und Riester parallel weiterlaufen lassen?
Versteh auch nicht ganz: wenn ich eine neue BU abschließe, muss ich dann wieder Gesundheitsfragen beantworten oder kann ich irgendwie wechseln?
Danke für eure Einschätzungen!
Hermann, versteh dein Dilemma. Hatte ähnliche Situation vor zwei Jahren.
Mein Tipp: Lass die Riester-BU erstmal laufen und schließ parallel eine zweite BU ab für den fehlenden Betrag. So hast du doppelten Schutz und kannst später entscheiden ob du die alte kündigst.
Zum Thema Gesundheitsfragen - da führt kein Weg dran vorbei bei einer neuen Police. Aber mit 32 und Bürojob solltest du noch gute Konditionen bekommen. Jetzt im Sommer ist auch gute Zeit für Termine, die Versicherungsvertreter haben nicht so Stress wie vor Jahresende.
Sehe ich anders als die Vorredner. Riester-Kombis sind meist überteuerte Konstrukte mit schlechten Konditionen.
Rechne mal durch: Was bekommst du bei Kündigung raus vs. was zahlst du noch rein bis 67. Oft ist die Rendite so schlecht dass sich kündigen trotz Verluste lohnt.
BU separat abschließen ist sowieso besser - kannst gezielt den Anbieter mit besten Bedingungen für deinen Beruf wählen. Bei 1200 EUR Rente würde ich mindestens 2000-2500 EUR absichern.
Finger weg von der Kündigung! Du verschenkst damit alle Förderungen und Steuervorteile der letzten Jahre. Das ist selten sinnvoll.
Bevor Sie überhaupt etwas ändern, sollten Sie sich die Vertragsunterlagen genau anschauen. Oft kann man BU-Bausteine nachträglich erhöhen ohne neue Gesundheitsprüfung - das nennt sich Nachversicherungsgarantie.
Und selbst wenn: Eine BU für 32-Jährige kostet heute deutlich mehr als noch vor ein paar Jahren. Die Versicherer sind vorsichtiger geworden bei psychischen Erkrankungen und Bürotätigkeiten.
Bei einer Kündigung der Riester-BU musst du definitiv neue Gesundheitsfragen beantworten - das ist leider unvermeidlich. Ein Wechsel ohne erneute Risikoprüfung gibt's bei BU-Versicherungen praktisch nicht.
Ich würd an deiner Stelle erstmal schauen ob du die bestehende BU nicht einfach aufstocken kannst. Das ist oft günstiger und du behältst deinen Gesundheitszustand von damals. Die 1.200 EUR sind wirklich wenig - da hast du recht.
Zum Riester: Hab letztens schon mal geschrieben dass man da wirklich genau rechnen muss. Bei dir mit 32 könnte sich das tatsächlich lohnen, weil du noch so lange bis zur Rente hast.