Hallo zusammen,
ich bin 78 Jahre alt und Rentner, und beschäftige mich schon seit Monaten intensiv mit dem neuen Altersvorsorgedepot 2027. Meine grundsätzliche Frage: Macht es für jemanden in meinem Alter noch Sinn, sich mit Garantieprodukten beim AVD zu befassen, oder bin ich damit einfach zu spät dran?
Mich interessiert besonders, welche echten Effektivkosten bei solchen Garantieprodukten anfallen – also nicht nur die nominalen Gebühren, sondern auch die versteckten Kosten durch die Garantiemechaniken. Ich habe gelesen, dass es da unterschiedliche Modelle geben soll, aber nirgends habe ich eine klare Übersicht gefunden, die wirklich transparent macht, wie viel von meinem Ersparten am Ende bei mir ankommt und wie viel in Garantiestrukturen aufgeht.
Zum anderen: Bin ich mit einem klassischen Garantieprodukt nicht einfach zu spät? Die Förderung läuft ja erst ab 2027, und bis dahin habe ich vielleicht noch 20-25 Jahre. Ist das überhaupt noch ein relevanter Zeithorizont für solche Produkte, oder sollte ich mir das sparen und einfach das Geld anders anlegen?
Freue mich über ehrliche Antworten – auch wenn sie kritisch ausfallen.
Werner, gute Frage, aber ich würde da eher kritisch bleiben. Garantieprodukte sind nicht automatisch schlecht, aber du musst wirklich die Rahmenbedingungen prüfen. Mit 78 Jahren solltest du nicht blind auf Versprechungen vertrauen – schau dir die konkrete Kostenstruktur an. Effektivkosten beim AVD 2027 sind oft intransparent. Meine Empfehlung: Statt Garantieprodukt lieber ein simples, kostengünstiges Portfolio mit moderatem Risiko. Dafür brauchst du keine Garantiemechanismen, die dir ohnehin zu viel fressen. Und nein, 20 Jahre sind nicht zu kurz – aber dann muss es einfach und transparent sein, ohne versteckte Strukturen.
Interessante Perspektive, Werner. Ich würde aber anders argumentieren: Gerade bei dir könnte die nachgelagerte Besteuerung vorteilhaft sein, auch wenn du in Rente bist. Das Altersvorsorgedepot bietet ja Steuervergünstigungen bei den Einzahlungen – und für deine Situation könnte das sogar noch was bringen, besonders wenn du später im Rentneralter weniger Steuern zahlst.
Zur Garantiefrage: Schau dir die ETF-Rente mit Garantie genauer an. Aber rechne wirklich durch, wie die Garantie finanziert wird. Das kostet Rendite. Mit 78 Jahren brauchst du wahrscheinlich nicht maximale Sicherheit, sondern eher stabiles Einkommen im Alter. Da könnte sogar ein Mix aus Garantie und ETF besser passen als reines Garantieprodukt.