Hallo zusammen,
ich bin Max und beschäftige mich gerade intensiv mit den technischen Details des neuen Altersvorsorgedepots 2027. Dabei bin ich auf eine Frage gestoßen, die ich bisher nicht befriedigend beantwortet bekommen habe: Wie unterscheiden sich die Sicherheitsmechanismen eigentlich wirklich zwischen einem privaten ETF-Depot und dem geförderten Altersvorsorgedepot mit Garantieprodukt?
Ich verstehe die Basics: Das AVD 2027 hat durch das AltZertG eine bestimmte Struktur und Überwachung, aber was heißt das konkret für die Kapitalerhaltung? Wenn ich ein Garantieprodukt im AVD 2027 nutze – wie ist da die Insolvenzabsicherung geregelt? Unterscheidet sich das von meinem privaten Depot bei der gleichen Bank?
Und die Kostenstrukturen: Ich habe bemerkt, dass die Effektivkosten beim AVD 2027 oft unter denen des privaten Depots liegen, aber gibt es versteckte Gebühren durch die Garantiekomponente, die beim privaten ETF-Depot nicht anfallen? Wie rechne ich das fair gegeneinander auf?
Freue mich auf eingespannte Antworten mit konkreten Beispielen.
Sehr gute Frage, Max. Ich habe mich da schon intensiv eingearbeitet – schau dir mal meinen Thread zu den Effektivkosten an ( https://altersvorsorgedepot-portal.de/grundlagen/grundlagen/news/effektivkosten-avd-2027-wo-verstecken-sich-die-echten-gebuehren/), dort habe ich das mit echten Zahlen durchgerechnet.
Zum Punkt Garantieprodukt: Die Kostenersparnis beim AVD 2027 ist real, weil die Anbieter dort strenger reguliert sind. Bei Garantieprodukten fallen oft Gebühren für die Garantiemechanik an – die sind aber in den Effektivkosten enthalten. Im privaten Depot zahlst du Depotgebühr + ETF-TER, im AVD mit Garantie zahlst du TER + Garantiegebühr (nicht extra).
Zur Insolvenz: Das ist der entscheidende Punkt. Das AVD 2027 unterliegt der Entschädigungsrichtlinie EU – 100.000€ pro Person sind gesichert. Private Depots auch, aber beim AVD ist es strukturell klarer geregelt. Bei Garantieprodukten trägt meist ein Garantiegeber das Risiko, nicht deine Anlagewerte direkt.
Fazit: Das AVD 2027 mit Garantieprodukt ist hier transparenter und oft günstiger. Versteckte Gebühren? Eher nicht – alles muss gemäß AltZertG offengelegt werden.
Das ist eine gute Frage für die Auszahlungsphase. Wenn die Sicherheit durch Garantieprodukte erhöht wird, hat das ja auch Auswirkungen darauf, wie die Zeitrente später berechnet wird. Ich verfolge das vor allem unter dem Steueraspekt – die Besteuerung unterscheidet sich zwischen garantiertem und nicht-garantiertem Kapital im AVD 2027, soweit ich das verstanden habe.
Die Details dazu habe ich mir in meinem Thread zu Zeitrente notiert ( https://altersvorsorgedepot-portal.de/strategien/strategien/etfs/zeitrente-im-avd-2027-wie-wird-die-auszahlung-eigentlich-besteuert-1785744268/). Vielleicht hilft dir das weiter bei der Bewertung, ob Garantieprodukte langfristig sinnvoll sind.