Moin zusammen,
ich bin seit gut 8 Jahren selbständig und mache mir jetzt erst mal konkrete Gedanken zum neuen Altersvorsorgedepot ab 2027. Das Problem: Ich habe keinen Arbeitgeberzuschuss und muss die ganze Sparrate selbst aus meinem Gewinn finanzieren.
Die meisten Rechner-Tools, die ich bisher gefunden habe, scheinen für angestellte Personen optimiert zu sein – die rechnen immer mit einem AG-Zuschuss oder nehmen den einfach raus. Aber für meine Planung ist das entscheidend: Wenn ich z.B. 300€/Monat sparen will, muss ich das komplett selbst verdienen. Das bedeutet, ich muss real vielleicht 400–450€ brutto generieren, um nach Steuern und SV-Beiträgen die 300€ erübrigen zu können.
Wie kalkuliert ihr das realistisch? Nutzt ihr einen Sparplanrechner und multipliziert dann einfach hoch? Oder gibt es Tools, die den gesamten Selbständigen-Kontext abbilden – also Steuerlast, Krankenversicherung, variable Einnahmen?
Und noch eine grundsätzlichere Frage: Macht es für mich als Selbständige Sinn, überhaupt mit festen monatlichen Raten zu planen, oder sollte ich eher flexibler denken (z.B. Einmalzahlungen aus besseren Geschäftsjahren)?
Das ist eine gute Frage, die ich selber lange unterschätzt habe. Bei mir war es ähnlich – ich bin jetzt wieder angestellt, aber damals als Selbständiger hätte ich mir auch gewünscht, dass Rechner transparenter machen, wie viel Brutto-Einkommen ich tatsächlich einfahren muss, um eine bestimmte Netto-Sparquote zu halten.
Mein Tipp: Arbeite mit Szenarien statt festen Raten. Kalkurieren Sie für ein schlechtes, mittleres und gutes Jahr – dann sehen Sie schnell, was realistisch ist. Bei flexiblen Einnahmen halte ich auch Einmalzahlungen für klüger als dogmatische Monatsraten. Im AVD 2027 haben Sie da ja Spielraum.
Zum Rechner-Problem: Die standardisierten Tools helfen nicht wirklich weiter. Ich würde mir für 2027 ein Excel-Modell bauen, das Ihre tatsächliche Steuerlast und KV-Sätze abbildet – dann einen fiktiven Netto-Zielwert umrechnen auf das erforderliche Brutto. So sehen Sie ehrlich, was es kostet.