Hallo zusammen, nach 15 Jahren habe ich mich wieder mit Altersvorsorge beschäftigt und bin auf das neue Altersvorsorgedepot gestoßen. Das spricht mich deutlich mehr an als mein alter Riester-Vertrag – moderner, flexibler, transparenter.
Aber ich habe ein konkretes Kalkulationsproblem: Als Selbständiger habe ich keinen Arbeitgeberzuschuss, den ich einrechnen könnte. Die meisten Vorsorgerechner scheinen mir da nicht wirklich hilfreich, weil sie AG-Zuschüsse automatisch berücksichtigen.
Meine Frage: Wie rechne ich für mich realistisch durch, welche monatliche Sparrate ich aufbringen sollte? Soll ich vom Brutto ausgehen, vom verfügbaren Einkommen nach Steuern und SV? Und wie berechne ich den Steuervorteil korrekt, wenn ich selbst einzahle – zählt das dann vollständig als Betriebsausgabe?
Ich würde gerne ETFs besparen, aber erst mal wissen, ob 400–600€/Monat realistisch für mich machbar sind und was da später rauskommt. Gibt es einen Rechner, der speziell für Selbständige ohne externe Zuschüsse konzipiert ist?
Stefan, ich bin selbst auch noch unsicher bei solchen Rechnungen, aber eine Sache ist mir bei deinem Problem aufgefallen: Du fragst nach dem Rechner – vielleicht sollte man vorher klar unterscheiden, ob man plant, die Sparrate klar durchzuhalten oder ob da monatlich Schwankungen reinkommt?
Bei dir als Selbständiger ist das ja wahrscheinlich realistischer als bei Angestellten. Hast du überlegt, mit einem kleineren Betrag zu starten und dann flexibel nachzubessern, wenn es im Geschäft läuft?
Das ist eigentlich genau die Frage, für die das AltZertG Vorgaben macht, Stefan. Die zertifizierten Produkte müssen ab 2027 so kalkuliert sein, dass auch die Kosten transparent sind – also TER, Verwaltungsgebühren, alles das.
Zum rechnerischen: Wenn du keinen AG-Zuschuss hast, dann ist deine Basis einfach dein verfügbares Eigenkapital. Die Zulage (Grundzulage mindestens 80€/Jahr) erhöht deine effektive Sparquote, das sollte im Rechner abgebildet sein.
Wichtig: Schau, ob der Rechner auch verschiedene Szenarien durchspielt – z.B. was passiert, wenn du mit 400€ startest, aber nur 3% Rendite statt 5% hast? Das ist bei Selbständigen oft realistischer, weil die wirtschaftliche Unsicherheit höher ist.
Ich würde vorschlagen: Nimm einen Basis-Sparplan-Rechner und gib deine Zahlen manuell ein, statt dich von automatischen Vorschlägen leiten zu lassen.
Hallo Stefan! Ich bin angestellt, daher meine Frage: Bekommst du die Grundzulage beim AVD 2027 auch, wenn du als Selbständiger einzahlst? Das war bei Riester ja teilweise kompliziert... Ich dachte, manche Selbständige müssen da spezielle Voraussetzungen erfüllen? Würde mich interessieren, wie das jetzt konkret geregelt ist!