Hallo zusammen,
ich versuche gerade systematisch durchzurechnen, was das Altersvorsorgedepot ab 2027 für unsere Familie netto bringt – und stoße dabei auf ein Verständnisproblem, das mich schon eine Weile beschäftigt.
Konkret geht es mir um das Zusammenwirken der beitragsproportionalen Grundförderung und der Kinderzulagen. Wir haben zwei Kinder (7 und 10 Jahre), meine Frau arbeitet Teilzeit, ich Vollzeit. Jetzt habe ich mir verschiedene Tools angeschaut – unter anderem den BMF-Steuerrechner und zwei Anbieter-Rechner – und die Ergebnisse unterscheiden sich teils erheblich, weil unklar ist, ob die Kinderzulage auf das Einzahlungslimit angerechnet wird oder zusätzlich gewährt wird.
Meine eigentliche Frage: Gibt es einen Rechner, der diese Kombination wirklich sauber abbildet – also:
1. Grundförderung anteilig auf den Eigenbeitrag
2. Kinderzulagen obendrauf
3. Steuerliche Wirkung (Sonderausgabenabzug) im Vergleich dazu
Ich will verstehen, ob es ab einem bestimmten Einkommensniveau sinnvoller ist, mehr oder weniger einzuzahlen, um den Förderbetrag maximal mitzunehmen. Gerade in der Urlaubsplanung für den Sommer haben wir auch über die Budgetverteilung für 2027 gesprochen – insofern ist das Timing für mich gerade sehr relevant.
Hat jemand das schon sauber modelliert oder einen verlässlichen Rechner gefunden, der das korrekt abbildet?
Ich hab das für mich als Freelancer ähnlich durchgerechnet und bin auf die gleiche Unklarheit gestoßen. Die Kinderzulage ist meines Verständnisses nach tatsächlich zusätzlich zur Grundförderung – sie wird nicht auf den förderfähigen Eigenbeitrag angerechnet, sondern erhöht den Gesamtförderbetrag. Das wäre der entscheidende Punkt, der die Rechner auseinanderdriften lässt.
Zur Steueroptimierung: Das Finanzamt macht am Ende automatisch einen Günstigervergleich zwischen der staatlichen Förderung und dem Sonderausgabenabzug. Was viele Rechner nicht sauber modellieren ist, dass bei höherem Einkommen der Sonderausgabenabzug die Förderung übertrifft – bei euch mit zwei Kindern könnte das anders liegen als bei mir.
Einen Rechner, der alle drei Komponenten wirklich sauber kombiniert, hab ich noch nicht gefunden. Die BMF-Tools sind noch auf einem Stand, der das neue Depot nicht vollständig abbildet. Ich würd ehrlich gesagt empfehlen, das manuell in einer Tabelle durchzurechnen – da hab ich mehr Vertrauen in die Zahlen als in halbgare Anbieter-Kalkulatoren.