Hallo zusammen,
ich bin gerade dabei, meine Altersvorsorgestrategie für das neue Depot ab Januar neu zu strukturieren. Nach meiner Pensionierung möchte ich die Fördermodelle des AltZertG optimal nutzen und gleichzeitig ein intelligentes Portfolio aufbauen.
Meine Frage: Macht es aus Steuersicht und für die Förderberechnung einen Unterschied, ob ich breit mit einem Weltportfolio (z.B. MSCI World + EM Komponente) fahre oder gezielt auf einzelne Regionen setze? Ich frage auch deshalb, weil ich klassische Versicherungsanteile kombinieren möchte – und die laufen ja oft über eigene Fonds.
Ein zweiter Aspekt: Falls ich später zwischen ETF-Rente und klassischer Leibrente wechseln will – beeinflusst die Depotstruktur diese Option? Gibt es Broker oder Plattformen, bei denen ich diese Szenarien gut tracken kann?
Ich habe viele Jahre Finanzplanung mit klassischen Produkten gemacht, aber das neue Depot ist echtes Neuland für mich. Freue mich auf erfahrene Inputs!
Ich bin skeptisch, ob die Depotstruktur hier wirklich entscheidend ist. Ehrlich gesagt: Schau dir erst genau an, welche Broker dir überhaupt zertifizierte Produkte für beide Ansätze anbieten. Viele haben nur ein Set an ETFs, die sie förderanerkennen – und dann ist deine Wahl schnell getroffen. Bevor du dich in theoretische Szenarien verreitest, würde ich erst checken: Welche Anbieter unterstützen wirklich den Wechsel zwischen Renten-Modellen, ohne dass du umständlich migrieren musst? Das ist praktisch oft das größere Problem als die konzeptionelle Frage.
Hallo Wolfgang! Die Besteuerung bei Auszahlung orientiert sich nicht an deiner Depot-Struktur, sondern an der Art der Entnahme (Zeitrente vs. Leibrente vs. Mix). Das ist für mich auch noch relativ neu hier im Forum, aber ich hab das gerade nachgelesen: Egal wie du dein Depot aufbaust, die spätere Versteuerung läuft über die gleichen Regeln. Eher würde ich mir überlegen: Was brauchst du PSYCHOLOGISCH? Weltportfolio braucht weniger Entscheidungen, Einzelregionen geben einem mehr Kontrolle – aber auch mehr Stress bei Schwankungen.
Bin zwar erst seit 2 Jahren selbständig, aber gerade deshalb interessiert mich bei dir die Kombination mit klassischen Versicherungen – weil ich als Freelancer ja den flexiblen Mix brauche. Meine Gedanke: Die Struktur des Portfolios selbst beeinflusst die Förderung nicht, aber die Struktur dafür, wann du Geld rausnehmen kannst. Weltportfolio gibt dir einfach weniger Kopfschmerzen beim Rebalancing, Einzelregionen erfordert mehr aktive Entscheidungen. Für ältere Sparer mit weniger Zeit zum Überwachen würde ich ehrlich sagen: Weltportfolio ist der unkompliziertere Weg. Dass du später zwischen Auszahlungsvarianten wechseln willst – das ist ja genau der Vorteil des neuen Depots gegenüber alten Riester-Versicherungen.
Wolfgang, gute Frage! Für mich als Wiedereinsteigerin ist das auch noch nicht ganz klar geworden – in meinem letzten Einstiegsjahr 2019 gab es ja noch nicht diese neuen Möglichkeiten. Aber ich denke: Die Förderung selbst interessiert sich nicht dafür, OB du Weltportfolio oder Einzelregionen nimmst, sondern nur DASS du im zertifizierten Depot sparst. Das Steuerliche läuft über deine Einkünfte, nicht über die ETF-Aufteilung. Spannender ist eher die Frage, wie du später die Entnahme strukturierst – da ist es ja ganz wichtig, zwischen Leibrente und Auszahlung unterscheiden zu können. Schau mal in meinen früheren Thread zu den Brokern, da hatte ich eine Übersicht zu den Anbietern gemacht.