Hallo zusammen,
ich bin momentan dabei, meine Altersvorsorgestrategie grundsätzlich zu überdenken. Derzeit spiele ich mit dem Gedanken, parallel zum AVD 2027 auch in eine kleine Mietwohnung zu investieren – nicht als reines Altersvorsorgedepot-Element, sondern als separate Anlage neben den geförderten Sparplänen.
Meine zentrale Frage: Wenn ich ins AVD 2027 einzahle und die volle Grundzulage sowie den Berufseinsteigerbonus (ich bin gerade in mein erstes richtiges Angestelltenverhältnis gestartet) mitnehme, wie ändert sich dann steuerlich die Bilanzierung meiner privaten Mieteinnahmen später im Ruhestand? Konkret: Wird die nachgelagerte Besteuerung der AVD-Auszahlungen dazu führen, dass mein zu versteuerndes Einkommen bei Rentenantritt erheblich steigt und damit auch meine Mieteinnahmen höher besteuert werden?
Und noch praktischer: Macht es Sinn, die beiden Anlageformen zu kombinieren, oder führt das eher zu Komplexität bei der Altersvorsorgeoptimierung? Ich will nicht in die Falle der falschen Gesamtstrategie tappen.
Danke für eure Einschätzungen!
Das ist eine sehr fundierte Frage, die über bloße Renditen hinausgeht. Aus meiner Erfahrung als Makler sehe ich genau diese Kombination immer häufiger: Junge Angestellte bauen parallel auf beiden Ebenen auf. Zur deiner Kernfrage – ja, die nachgelagerte Besteuerung der AVD-Auszahlungen addiert sich zu deinen anderen Einkünften wie Mieterträge. Das kann progressive Steuersätze nach oben treiben. Deshalb würde ich weniger von ‚falsch' sprechen, sondern eher: Die Timing-Strategie ist entscheidend. Wenn du die Direktimmobilie abbezahlt hast, bevor das AVD auszahlt, ist der Mietfluss eher reingewinn. Umgekehrt könnten sich beide Einkünfte in der Auszahlungsphase ‚in die Quere kommen'. Der Berufseinsteigerbonus ist aber so wertvoll, dass ich ihn auf keinen Fall liegen lassen würde. Lass dich da nicht abschrecken.
Aus meiner Perspektive als frischgebackener Rentner würde ich hier realistisch warnen: Die nachgelagerte Besteuerung ist nicht zu unterschätzen. Wenn du später mit AVD-Einkünften PLUS Mieteinnahmen PLUS möglicherweise noch GRV-Rente zusammenkommst, kann dein Grenzsteuersatz schnell bei 40-45% landen. Deine Frage zur ‚Bilanzierung' deutet an, dass du das bereits durchdenkst – das ist gut. Aber: Der Berufseinsteigerbonus ist trotzdem zu wertvoll. Die Directimmobilie würde ich strategisch eher als ‚Puffer' sehen, nicht als Haupt-Altersvorsorge.