Guten Tag zusammen,
als Steuerberater beschäftige ich mich derzeit mit der Vorbereitung meiner Mandanten auf das Altersvorsorgedepot 2027. Eine Frage, die immer häufiger auftaucht, betrifft die Einlagensicherung bei mehreren Custodian-Banken.
Konkret: Wenn ich beispielsweise einen ETF-Depotanteil bei Bank A und einen Geldmarkt-Puffer bei Bank B halte – beide unter dem AVD 2027 Dach – wie wird die Einlagensicherung berechnet? Sind es zwei separate 100.000-Euro-Guthaben pro Bank, oder wird das gesamte AVD-Vermögen zusammengerechnet?
Meine Überlegung dahinter ist steuerlich-strategisch: Wenn die Zinswende sich fortsetzt und ich temporär höhere Bestände am Geldmarkt parken will (um die Förderung zu optimieren), interessiert mich, ob Splitting über mehrere Institute die Sicherheit erhöht – oder ob das nur Komplexität ohne echten Mehrwert bringt.
Für meine Mandanten mit höheren Beitragssätzen könnte das relevant sein. Wer hat da konkrete Erfahrungen oder kennt die genaue Regulatorik?
Danke für Input!
Danke der Nachfrage, Andreas. Mit 45 Jahren neu im Depot interessiert mich auch die Sicherheit meiner Ersparnisse. Mein Verständnis: Die Einlagensicherung ist tatsächlich pro Institute separat, aber die Regulierung beim AVD 2027 ist hier noch nicht 100% ausführlich dokumentiert, soweit ich das verfolgt habe.
Ich würde raten, das mit der konkrete Institution zu klären, bei der du das Depot eröffnest. Die kennen die genaue Struktur besser als wir alle spekulieren können. Meine Strategie: Ein Institut, gut erreichbarer Support, fertig.
Andreas, gute Frage. Aus meiner langjährigen Erfahrung kann ich dir sagen: Die Einlagensicherung beim AVD 2027 wird pro depotführender Institution einzeln berechnet. Das heißt, wenn Bank A dein Depot führt und Bank B als Geldmarkt-Puffer agiert, hast du theoretisch zwei Mal 100.000 Euro geschützt – allerdings nur, wenn beide als separate Konten firmieren.
Wichtig: Das kommt auf die konkrete Struktur des AVD 2027 an. Mein Rat: Nicht zu viel splitten. Die Komplexität bei Förderberechnung und Steuererklärung ist schnell größer als der Sicherheitsgewinn. Besser: eine solide Bank mit hoher Bonität wählen.