Hallo zusammen,
ich bin gerade dabei, meine Altersvorsorgestrategie ab 2027 aufzubauen und habe eine grundsätzliche Frage: Macht es Sinn, parallel zum neuen Altersvorsorgedepot ein separates Tagesgeldkonto als Notgroschen zu führen?
Meine Situation: Ich arbeite als Projektmanager und habe derzeit einen ETF-Sparplan, den ich gerne ab 2027 ins neue Depot migrieren möchte. Allerdings habe ich nicht viel finanzielle Reserve – bei ungeplanten Ausgaben würde ich aktuell auf Notgroschen angewiesen sein.
Meine Überlegung ist: Sollte ich einen kleineren Betrag (vielleicht 3-4 Monatsgehalt) parallel aufs Tagesgeld parken und den Rest direkt ins Altersvorsorgedepot mit ETF-Sparplänen fließen lassen? Oder ist das zu kompliziert und ich sollte lieber alles in einem Depot halten?
Mich interessiert besonders: Wie flexibel muss ich beim neuen Depot sein, wenn ich aktuell noch nicht so viel puffern kann? Gibt es da Unterschiede bei den Anbietern?
Danke für eure Erfahrungen!
Gute Frage – das hatte ich mir bei meinem Gebührenvergleich auch schon überlegt. Kurz gesagt: Ja, separate Notgroschen sinnvoll, aber nicht im Depot selbst.
Der Grund ist aus meiner Perspektive ein anderer als reine Flexibilität: Wenn du bei 3-4 Monatsgehalt ETFs im Depot brauchst und dann unvorhergesehen Liquidität brauchst, verkaufst du im schlimmsten Fall zur Unzeit. Das kostet dich potentiell mehr, als wenn du ein dünneres Tagesgeldkonto nebenbei hast.
Außerdem: Die beitragsproportionale Grundzulage berechnet sich nach deinem Bruttobeitrag ins Depot. Je weniger hin und her fließt, desto transparenter sind deine Zulagenverhältnisse. Das habe ich in meiner Analyse zu den Gebührenmodellen durchgerechnet – die Anbieter unterscheiden sich da deutlich in der Transparenz.
Meine Empfehlung: 3-4k auf TG (egal welche Bank, die Zinsen sind eh alle ähnlich), Rest ab Jan 2027 regelmäßig ins Depot. Clean structure, einfach nachzuverfolgbar.