Hallo zusammen,
nachdem ich mich jetzt schon eine Weile mit dem neuen Altersvorsorgedepot beschäftige, stelle ich mir immer öfter die Frage ob ich meine alte klassische Lebensversicherung überhaupt noch brauche. Die läuft seit 1998, endet 2032 und hat noch einen Garantiezins von 4%. Beiträge sind 187 Euro im Monat.
Das klingt erstmal gut, ich weiß. Aber ich frage mich trotzdem: Was bringt mir das wirklich noch? Ich bin jetzt 58, gehe frühestens mit 67 in Rente. Das neue Depot startet ja 2027 und ich würde da gern mit einem vernünftigen Beitrag einsteigen – aber finanziell geht nicht beides gleichzeitig in voller Höhe.
Die LV auszahlen zu lassen würde jetzt einen Rückkaufswert von etwa 38.000 Euro bedeuten. Ich weiß, da verliere ich gegenüber der Ablaufleistung, die mir der Versicherer prognostiziert, einiges. Aber vielleicht rechnet sich das trotzdem wenn ich das Geld ins neue Depot packe?
Oder wäre es klüger die LV weiterlaufen zu lassen und beim AVD einfach nur den Mindestbetrag einzuzahlen um die staatliche Förderung mitzunehmen?
Ich bin kein Finanzexperte und tue mich schwer die Zahlen wirklich zu vergleichen. Hat jemand hier eine ähnliche Situation oder einen guten Denkansatz für mich? Würde mich sehr über Erfahrungen freuen.
Guter Einwand von Kritikus_78 – da ist was dran. Ich hab das bei meiner eigenen alten Police auch mal nachgerechnet und war ehrlich gesagt überrascht wie wenig die effektive Verzinsung auf eingezahltes Kapital war trotz hohem Garantiezins auf Papier.
Allerdings: Wenn noch 6 Jahre Laufzeit sind bis 2032, dann sind die Abschlusskosten ja schon längst abgeschrieben. In so einem späten Stadium sieht die Rechnung ganz anders aus als wenn man noch 20 Jahre vor sich hat. Die relevante Frage ist: Was bringt mir der Vertrag ab heute bis 2032 – nicht mehr was er seit 1998 gebracht hat, das ist sowieso weg.
VorsorgePro58, ich würde konkret so vorgehen: Bitte deine Versicherung um eine sogenannte Fortführungsrechnung für die restliche Laufzeit bis 2032 mit garantierten Werten und Überschussprognose. Dann vergleichst du das mit dem heutigen Rückkaufswert plus konservativer Anlage im AVD bis 2032. Erst dann kannst du wirklich entscheiden. Ohne diese Zahlen ist jede Empfehlung hier – inklusive meiner – nur Bauchgefühl.
Das ist tatsächlich eine der klassischen Abwägungsfragen, und ich sehe das oft in Diskussionen – auch im ETF-Rebalancing-Thread kam sowas indirekt auf.
Kurze Einschätzung: 4% Garantiezins ist aus heutiger Sicht extrem selten und wertvoll. Den einfach wegzuschmeißen nur um beim AVD höher einzusteigen, würde ich sehr sorgfältig überlegen. Die Frage ist nicht nur was du jetzt bekommst, sondern was du bis 2032 noch bekommst, wenn du einfach durchhältst.
Du solltest konkret ausrechnen lassen: Was ist die garantierte Ablaufleistung 2032 (nicht die Prognose mit Überschüssen, nur die Garantie)? Dann vergleichst du das mit dem Rückkaufswert jetzt plus möglicher Rendite im AVD bis 2032. Das ist keine einfache Rechnung, weil du ja nicht weißt wie sich das Depot entwickelt.
Mein Tipp: LV zunächst weiterlaufen lassen, AVD 2027 mit Mindestbeitrag starten um die Förderung mitzunehmen. Wenn sich deine finanzielle Lage bessert, kannst du immer noch aufstocken. Kündigung ist irreversibel – das sollte der letzte Schritt sein, nicht der erste.
Ich bin zwar noch am Anfang meiner Vorsorge (hab erst mit dem Thema angefangen, wie im Einsteiger-Thread beschrieben) aber eines hab ich gelernt: Altverträge mit hohem Garantiezins sind fast immer behaltenswert.
4% garantiert – das ist doch traumhaft verglichen mit dem was heute läuft. Würde ich nie kündigen.
Ich möchte mal kurz gegen den Strom schwimmen hier.
Ja, 4% Garantiezins klingt toll. Aber was garantiert ist oft die versicherte Summe auf Basis des Beitrags – NICHT eine attraktive Gesamtrendite auf das tatsächlich eingezahlte Kapital. Wenn du seit 1998 187 Euro monatlich zahlst, hast du bis heute etwa 52.000-53.000 Euro eingezahlt und hast einen Rückkaufswert von 38.000 Euro. Das sollte einen schon mal zum Nachdenken bringen.
Ich hab das im Mindestbeitrag-Thread schon erwähnt: Man muss immer die Gesamtkosten eines Produkts betrachten, nicht nur die Marketingzahl des Garantiezinses.
Das bedeutet nicht zwingend kündigen – aber rechne bitte wirklich durch was die LV auf das eingezahlte Kapital effektiv bringt bis 2032. Vielleicht ist es trotzdem besser als kündigen. Vielleicht auch nicht. Aber mach das bitte mit echten Zahlen und nicht mit dem Gefühl dass 4% automatisch gut klingt.