Hallo zusammen,
ich beschäftige mich gerade intensiv mit dem Thema Altersvorsorgedepot das ja ab 2027 losgeht und stoße immer wieder auf die aktuelle Zinswende. Die EZB hat ja in den letzten Monaten die Zinsen mehrfach gesenkt, und jetzt lese ich ständig was davon dass das eine "Zinswende" sei und man das irgendwie nutzen sollte für Vorsorgesparpläne.
Mein konkretes Problem: Ich habe noch bis Ende 2026 Zeit mich vorzubereiten, und mir ist nicht ganz klar was diese Zinswende eigentlich konkret für das neue Altersvorsorgedepot bedeutet. Ich meine – wenn die Zinsen sinken, wird ja Festgeld unattraktiver, aber macht das dann ETF-basierte Sparpläne im neuen Depot automatisch attraktiver? Oder ist das zu vereinfacht gedacht?
Zwei Fragen die mich beschäftigen:
1. Sollte ich mein bestehendes Geldvermögen (liegt teilweise auf Tagesgeld) schon jetzt umschichten in Richtung ETFs um die aktuelle Phase zu nutzen, auch wenn das Depot ja erst 2027 startet?
2. Gibt es überhaupt einen direkten Zusammenhang zwischen dem EZB-Leitzins und der Förderwirkung des neuen Depots – oder ist das völlig losgelöst voneinander?
Bin kein Finanzprofi, eher interessierter Laie der sich seit dem Frühling mit dem Thema befasst. Bin jetzt 59 und möchte die letzten Arbeitsjahre noch sinnvoll nutzen. Danke schon mal vorab!
Ich seh das ein bisschen nüchterner als Petra-Meier.
Also ich bin selbst kurz vor der Rente und hab mich im Thread zu Rentnern als Depotinhaber schon damit auseinandergesetzt ob und wie das neue Depot für mich überhaupt relevant ist. Mit 59 Jahren hast du noch vielleicht 7-8 Jahre bis zum regulären Rentenalter – das ist nicht nichts, aber auch kein 30-Jahres-Horizont mehr.
Die Zinswende beeinflusst in erster Linie Anleihepreise und Tagesgeldkonditionen, nicht direkt ETF-Renditen. Wer jetzt von Tagesgeld in Aktien-ETFs umschichtet weil die Zinsen fallen, der macht das aus markttaktischen Gründen – das kann aufgehen, muss aber nicht. Gerade im Sommer wenn alle im Urlaub sind und die Märkte manchmal komische Bewegungen machen.
Mein Rat: Trenn die zwei Fragen sauber. Das neue Altersvorsorgedepot 2027 ist ein Förderrahmen. Was du jetzt mit deinem Tagesgeld machst ist eine andere Baustelle. Lass dich nicht von der Zinsdiskussion dazu verleiten zu denken du verpasst gerade den Zug – den Zug zum Depotstart gibt es erst ab Januar 2027.
Hallo Gnter67,
du sprichst da etwas an was ich selbst auch länger nicht wirklich durchdacht hatte. Ich habe mich ja schon früher mit den Grundlagen beschäftigt (z.B. im Thread Kann man mit 2027er Depot überhaupt noch aufholen bei hohen Lücken?), gerade weil ich ähnlich wie du überlege wie man die Zeit bis 2027 noch sinnvoll nutzt.
Dein Punkt 2 ist meiner Meinung nach der entscheidende: Die staatliche Förderung im neuen Altersvorsorgedepot hängt nicht vom EZB-Leitzins ab. Die Grundzulage und der Steuervorteil sind gesetzlich geregelt und ändern sich nicht je nachdem was die EZB gerade macht. Das ist schon mal eine Entlastung.
Aber zu Punkt 1: Ob du jetzt schon Tagesgeld in ETFs umschichtest, ist eine rein persönliche Entscheidung, die nichts direkt mit der Förderung 2027 zu tun hat. Das wäre einfach normales Investieren ohne Förderung. Der Vorteil des neuen Depots kommt ja erst ab Januar 2027. Ich würde nicht überstürzt umschichten nur weil gerade Zinssenkungsphase ist – das Timing am Markt ist generell schwierig und bei 59 Jahren solltest du auch dein Risikoprofil im Blick behalten.
Hi Gnter67,
also ich bin da nochmal jünger unterwegs als ihr alle und hab mich als Berufseinsteigerin auch schon länger mit dem Thema beschäftigt (zB Berufsstart nach Uni - wie viel sollte ich mindestens einzahlen?). Aber deine Frage find ich trotzdem interessant weil sie ein Missverständnis aufdeckt das glaub ich viele haben.
Die Zinswende ist nicht "eine Chance für Vorsorgesparpläne" in dem Sinn dass man jetzt schnell was tun muss. Eher stimmt das Gegenteil: niedrige Zinsen bedeuten dass risikoarme Anlagen weniger abwerfen, und das kann ein Argument sein dauerhaft mehr in Aktien-ETFs zu gehen. Aber das gilt unabhängig vom Depot-Start 2027.
Was ich persönlich aus der ganzen Diskussion mitnehme: Lieber frühzeitig in den Fördermechanismus einsteigen ab 2027 und den Sparplan konsequent durchziehen, als vorher taktisch herumzuoptimieren. Der Zinseszinseffekt macht eh nur Sinn wenn man langfristig investiert bleibt – kurzfristiges Umschichten wegen EZB-Entscheidungen hat da wenig Mehrwert.
Da muss ich Gerhard62 oben ein bisschen widersprechen. Ich glaube nicht dass man die Zinswende komplett ignorieren sollte wenn man über 2027 nachdenkt.
Folgendes ist durchaus relevant: Wenn die Zinsen dauerhaft niedrig bleiben oder weiter fallen, werden Anleihen-ETFs im Depot tendenziell interessanter (Kurssteigerungen bei fallenden Zinsen), während das klassische Tagesgeld an Attraktivität verliert. Das kann durchaus Einfluss darauf haben welche ETFs man im neuen Altersvorsorgedepot wählt – also die Asset-Allokation innerhalb des Depots.
Ich hab mich selbst schon mit Fragen beschäftigt welche Anlageformen grundsätzlich zur Förderstruktur passen, das ist nicht trivial. Die Zinssituation 2026 beeinflusst eben welche Instrumente innerhalb des Depots langfristig mehr Sinn ergeben – auch wenn die Förderung selbst unabhängig davon ist.
Für Gnter67 konkret: Mit 59 würde ich schauen ob du eine Mischung aus Aktien-ETFs und Anleihen-ETFs anstrebst. Die Zinswende kann dabei helfen die Gewichtung sinnvoll zu setzen – aber bitte mit einem Finanzberater absprechen, das hier ist nur Forumsdiskussion.