Ich hab mich mit dem technischen Regelwerk rund ums Altersvorsorgedepot 2027 auch schon länger beschäftigt – hatte das z.B. im Kontext von Öl-ETF im Altersvorsorgedepot 2027 – Förderung trotz fossiler Energy? mal angeschaut.
Zur Förderfähigkeit: Soweit ich das verstehe, gibt es beim reinen ETF-Depot keine enge Produktvorschrift wie bei Riester. Ein breit gestreuter MSCI World oder ACWI dürfte problemlos förderfähig sein, solange der Anbieter das Depot als zertifiziertes Altersvorsorgeprodukt führt. Die Einschränkungen bei Garantieprodukten gelten für eine andere Produktkategorie.
Bei den Effektivkosten: Da ist die Datenlage ehrlich gesagt noch dünn, weil viele Anbieter ihre finalen Konditionen noch nicht veröffentlicht haben. Meine Erwartung – rein analytisch – ist, dass reine ETF-Depots im neuen System deutlich unter 0,5% Gesamtkostenquote kommen können, wenn man einen günstigen Broker wählt. Zum Vergleich: klassische Riester-Fondspolicen hatten teils 1,5-2% Effektivkosten, was auf 30 Jahre einen massiven Renditeunterschied macht. Das lässt sich einfach durchrechnen.
Nach Jahren mit Riester kann ich dir sagen: das neue System ist in der Grundstruktur wirklich einfacher. Beim alten Riester hatte ich nie das Gefühl, wirklich zu verstehen, was mein Geld macht – zwischen Zulagenantrag, Zertifizierungsgebühren, Abschlusskosten und Fondswechselgebühren war das eine Blackbox.
Zur Förderfähigkeit von ETFs: Das ist meiner Einschätzung nach kein Problem, sofern der Anbieter das Depot korrekt zertifiziert hat. Die Riester-Reform war ja gerade dazu gedacht, mehr Flexibilität bei der Anlage zu ermöglichen. Ich hab das auch mal im Kontext der Kombination mit der bAV recherchiert – da war die ETF-Frage ebenfalls relevant.
Was ich dir aus der Praxis mitgebe: Schau dir die Förderquote genau an. Beitragsproportional bedeutet, dass du wirklich einzahlen musst um die staatliche Förderung voll mitzunehmen. Das klingt banal, ist aber der häufigste Fehler den ich bei Bekannten beobachte – die zahlen zu wenig ein und verschenken Förderung.