Hallo zusammen,
ich beschäftige mich gerade intensiv mit der Frage, ab wann sich eine Einmalzahlung gegenüber monatlichen Sparplänen rechnet – speziell im Kontext des neuen Altersvorsorgedepots 2027.
Die typische Rechnung ist ja: Einmalzahlung profitiert länger vom Zinseszins, Sparplan profitiert von Durchschnittskosteneffekt und flexibleren Förderrabatten. Aber wie sieht es konkret aus, wenn ich die beitragsproportionale Grundzulage und den Berufseinsteigerbonus miteinrechne?
Meine konkrete Situation: Ich habe aktuell knapp 15.000 Euro zur Seite gelegt, die ich ins AVD einzahlen könnte. Ich bin 28 Jahre alt, verdiene gut, könnte aber auch monatlich 300–500 Euro sparen. Der Rechner meiner Bank zeigt mir für beide Varianten ähnliche Endwerte bis 67, aber die Kostenquoten unterscheiden sich deutlich.
Wie handhaben das die erfahrenen Sparer hier? Gibt es ein Entscheidungskriterium, das über pure Renditerechnung hinausgeht? Und: Welche Rechner berücksichtigen die komplette Förderlogik des AVD korrekt?
Klaus, das freut mich, dass du die Frage so strukturiert angehen möchtest. Ich bin gerade selbst in einer ähnlichen Phase – nach meiner Familienpause möchte ich wieder Schwung reinbringen, auch für die beiden Kinder. Bei mir ist aber die Kinderzulage noch der Hebel: Wenn ich für mich und meine Kinder kombinierte Sparpläne hochfahre, kann ich die maximale Förderung ausschöpfen und das Geld zeitlich gestaffelt investieren. Für deine Situation ohne Kinder würde ich aber eher sagen: Der Effektivkostenvorteil eines Sparplans ist oft größer, als die reinen Renditerechner abbilden, weil du flexibler auf Marktchancen reagierst. Bei 15.000 Euro würde ich splitten.
Moment – ich muss hier kurz widersprechen. Der Break-Even ist mathematisch einfach: Je höher die zu erwartende Rendite, desto schneller amortisiert sich die längere Laufzeit der Einmalzahlung. Bei realistischen 4–5% p.a. dauert das 8–12 Jahre. Danach gewinnt Einmalzahlung immer. Du bist 28, also 39 Jahre Laufzeit – die Einmalzahlung sollte langfristig besser sein, selbst mit Sparplaneffekten. Wichtiger: Rechne mal durch, wieviel Förderung du bei 15k Einmalzahlung in Jahr 1 vs. verteilt über 24 Monate erhältst. Da könnte der echte Unterschied liegen.
Auch interessant: Depot-Rendite vs. Sparbuch – am Rand dieser Diskussion, aber zeigt, wie sensitiv die Rechnung auf Annahmen ist.