Hallo zusammen,
ich sitze gerade im Homeoffice, draußen sind 34 Grad und ich versuche mich produktiv abzulenken – da bin ich auf das Thema Steuervorteil beim neuen Altersvorsorgedepot gestoßen.
Ich versuche gerade rauszufinden, wie ich den jährlichen Steuervorteil für mich konkret berechne. Nicht irgendwelche abstrakten Beispielzahlen, sondern für meine eigene Situation. Ich bin Angestellter, zahle aktuell ungefähr 32% Grenzsteuersatz (zumindest laut meiner letzten Steuererklärung, Steuerklasse I), und würde 2027 monatlich z.B. 200€ einzahlen wollen.
Meine Fragen:
- Rechne ich den Steuervorteil einfach als Grenzsteuersatz x Jahresbeitrag? Also 32% von 2.400€ = ~768€ Ersparnis pro Jahr?
- Oder gibt es da noch andere Faktoren die ich berücksichtigen muss, z.B. Solidaritätszuschlag, Kirchensteuer (ich zahle keine), irgendwelche Freigrenzen?
- Und wie ist das mit der nachgelagerten Besteuerung im Alter – muss ich den Vorteil jetzt irgendwie gegenrechnen?
Ich hab online ein paar Rechner gefunden, aber die spucken alle unterschiedliche Zahlen aus und ich versteh nicht warum. Hat jemand ein Tool oder eine Methode die wirklich transparent rechnet?
Danke schon mal, Markus
Kurze Antwort: Ja, der Grundansatz Grenzsteuersatz × Jahresbeitrag stimmt im Prinzip – aber nur als grobe Näherung.
Das Problem ist, dass dein tatsächlicher Grenzsteuersatz von deinem zu versteuernden Einkommen abhängt und nicht fix ist. Wenn du 2.400€ weniger versteuern musst, rutschst du je nach Einkommenssituation leicht in eine niedrigere Tarifzone – der Vorteil kann also minimal höher sein als die simple Multiplikation.
Soli spielt für die meisten keine große Rolle mehr (Freigrenze liegt derzeit recht hoch), ohne Kirchensteuer kannst du das weglassen.
Die nachgelagerte Besteuerung ist der Punkt, den viele unterschätzen. Du sparst heute beim (vermutlich höheren) Arbeitseinkommen Steuern, zahlst sie im Alter auf die Auszahlungen – hoffentlich zu einem niedrigeren Satz. Ob sich das lohnt, hängt stark davon ab, wie hoch deine Rente dann ausfällt. Das ist leider echte Glaskugelrechnerei.
Ich hab mich mit ähnlichen Grundlagenfragen schon im Thread Mit 1.800€ netto als Berufseinsteiger – lohnt sich das Depot überhaupt? beschäftigt – da wurde die nachgelagerte Besteuerung auch kurz angesprochen. Für eine wirklich belastbare Zahl würd ich ehrlich gesagt einen Steuerberater fragen, gerade wenn du langfristig planst.