Hi zusammen,
ich setze mich gerade bei der Sommerhitze mit den ganzen Rechnern auseinander und komme bei der Entnahmephase nicht weiter. Bin 45 und will verstehen, wie das später mal funktioniert.
Meine Frage: Die meisten Rechner zeigen mir nur die monatliche Rente aus dem AVD. Aber ich hab gehört, man kann auch Teile verkaufen und sich größere Summen auszahlen lassen. Für Renovierungen, Auto oder wenn die Heizung kaputt geht.
Wie rechne ich das vernünftig durch? Wenn ich z.B. mit 67 ein Depot von 200k€ habe und erstmal 10 Jahre nur 800€ monatlich brauche, aber mit 77 dann 15k€ für eine neue Küche oder so?
Gibt es Rechner, die sowas können? Die Standard-Entnahmerechner gehen ja immer von gleichbleibenden Beträgen aus. Aber im echten Leben hat man doch mal größere Ausgaben.
Und wie sieht's steuerlich aus? Ist ein Teilverkauf anders besteuert als die normale Rente?
Danke schon mal für eure Hilfe!
Also ich würd da vorsichtig sein mit zu vielen Teilverkäufen. Hab mal gelesen dass das steuerlich echt ungünstig werden kann.
Besser ist doch wenn du von Anfang an etwas höhere monatliche Auszahlung nimmst und das extra Geld separat ansparst für solche Sachen wie neue Küche etc.
So musst du nicht ständig am Depot rumfummeln.
Da muss ich Tim aber widersprechen. Teilverkäufe haben durchaus ihre Berechtigung, besonders bei größeren unvorhersehbaren Ausgaben.
Was Stefan beschreibt, ist eine typische Bucket-Strategie: Ein Teil für laufende Kosten, Reserven für größere Ausgaben. Das ist sinnvoll.
Aber: Die Rechner-Problematik ist real. Ich arbeite mit Monte-Carlo-Simulationen - zeigt verschiedene Marktszenarien und Erfolgswahrscheinlichkeiten verschiedener Entnahmestrategien. Gibt kostenlose Tools dafür, allerdings meist auf Englisch.
Wichtiger Punkt: Sequenz-Risiko beachten! Große Entnahmen in schlechten Marktphasen können das Depot schnell dezimieren.
Du hast recht, die Standard-Rechner sind da echt begrenzt. Ich hab auch schon öfter nach flexiblen Entnahmerechnern gesucht.
Grundsätzlich: Ja, Teilverkäufe sind möglich und steuerlich anders behandelt. Bei der normalen Rente zahlst du nur den Ertragsanteil, bei Teilverkäufen ist es komplizierter.
Ich nutze Excel mit verschiedenen Szenarien. Rechne immer mit unterschiedlichen Entnahmemustern - mal 800€ konstant, mal mit größeren Blöcken dazwischen. So siehst du, wie lange das Depot bei verschiedenen Strategien hält.
Wichtiger Tipp: Lass immer einen Puffer. Wenn du mit 77 noch 15k brauchst, solltest du nicht alles vorher aufbrauchen.
Stefan, das ist eine sehr durchdachte Frage! Ich beschäftige mich auch intensiv mit den Entnahmestrategien.
Zu den Rechnern: Ich kenne leider keinen kostenlosen Online-Rechner, der flexible Teilentnahmen korrekt abbildet. Die meisten arbeiten mit konstanten Raten, wie Sie richtig bemerken.
Steuerlich: Teilverkäufe unterliegen der Abgeltungsteuer auf die Erträge (26,375% mit Soli). Die normale Rente wird mit dem persönlichen Steuersatz auf den Ertragsanteil besteuert - oft günstiger.
Mein Tipp: Erstellen Sie sich eine Excel-Tabelle mit verschiedenen Szenarien. Rechnen Sie dabei auch mit niedrigeren Renditen in der Entnahmephase (3-4% statt 7%) - realistischer bei konservativerem Portfolio im Alter.