Moin zusammen,
ice habe über die letzten 20 Jahre ein solides Depot aufgebaut und freue mich auf das Geförderte Altersvorsorgedepot ab 2027. Aber mir ist eine Sache aufgestoßen, die ich noch nicht so richtig klären konnte: Ich bin selbstständig tätig und habe natürlich Angst vor Ausfallrisiken – eine BU-Versicherung ist für mich deshalb essentiell.
Meine Frage: Lässt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung irgendwie mit dem neuen Depot kombinieren oder ergänzen? Oder sind das völlig separate Welten? Kann ich das AVD als Basis nehmen und zusätzlich eine BU-Police abschließen, um im Ausfallfall zumindest die Rentenbeiträge weitergeführt zu bekommen?
Ich habe bislang nur Infos zu reinen Altersvorsorgelösungen gefunden, aber bei den Fördervoraussetzungen ab 2027 frag ich mich, ob das neue Depot auch Kombinationen mit klassischen Absicherungsprodukten vorsieht. Hat hier jemand konkrete Erfahrungen oder Infos, wie das praktisch aussehen könnte?
Danke für eure Insights!
Für mich ist das zentrale Frage bei Selbstständigen ohnehin: Sichere ich erst die Existenz (BU), dann baue ich Vermögen auf. Das AVD 2027 wird dann der Vermögensaufbau-Teil sein, aber nicht die existenzielle Absicherung. Bei Inflation ist das wichtig – ne gute BU-Police mit dynamischen Rentensteigerungen schützt dich real vor Erwerbsausfall, während das Depot langfristig die Inflation schlägt.
Matthias, hier ist ein steuerlich wichtiges Detail: Deine BU-Rente ist nicht nachgelagert besteuert – das ist Einnahme, auf die du normal Einkommensteuer zahlst. Das AVD dagegen wird später komplett nachgelagert besteuert. Das heißt, deine beiden Absicherungsbausteine haben völlig unterschiedliche Besteuerungssystematiken. Sie sind bewusst nicht integriert, sondern ergänzen sich nur auf der Einnahmeseite. Plane das als separate Komponenten ein.
Das ist natürlich relevant für die Finanzplanung insgesamt. Wenn du im Ernstfall berufsunfähig wirst, fällt ja dein Einkommen weg – und damit auch die Kapazität, ins AVD 2027 zu sparen. Deine BU-Rente müsste dann deine Lebenshaltung + ideale auch noch die Altersvorsorgebeiträge decken. Steuerlich ändert sich daran auch nichts, wenn ich das richtig sehe – BU-Renten sind ja außerhalb der nachgelagerten Besteuerung.
Kurze Antwort: Nein, BU ist nicht Teil der zertifizierten AVD-Produkte. Separate Police notwendig.