Hallo zusammen, ich bin relativ neu hier im Forum und habe noch viele offene Fragen. Mich beschäftigt gerade folgende Situation: Ich bin 30 Jahre alt, angestellt, keine Kinder (noch nicht), und habe bisher nur ein normales Sparkonto für die Altersvorsorge. Ein Versicherungsmakler hat mir jetzt eine fondsgebundene Rentenversicherung für 2026 empfohlen – angeblich würde ich damit früher von den Renditen profitieren als zu warten bis 2027.
Aber ich frage mich: Lohnt sich das wirklich noch? Ich habe gelesen, dass ab 2027 das neue Altersvorsorgedepot mit Grundzulage von 50 Cent pro Euro kommt und die Besteuerung anders sein soll. Wenn ich jetzt eine klassische RV abschließe, profitiere ich von dieser Förderung dann später nicht? Oder kann ich die später noch irgendwie wechseln?
Mich interessiert vor allem: Wie funktioniert die nachgelagerte Besteuerung bei einer 2026er RV-Police? Und würde ich strategisch klüger handeln, wenn ich bis Januar 2027 warte und direkt ins neue Depot einsteige statt jetzt eine Versicherung abzuschließen? Gerne nehme ich auch Erfahrungen von euch mit.
Nina, ich hab eine ähnliche Situation durchlebt – bin selber von Selbständigkeit zurück in Anstellung gegangen und musste alte Verträge neu bewerten. Die RV 2026 bringt dir formal einen Vorteil: Du zahlst ein Jahr länger mit potentiell höheren Renditen ein. ABER – und das ist wichtig – die Förderung im AVD 2027 ist nicht rückwirkend. Du kannst die 2026er Police später nicht einfach ins AVD überführen und dort dann die ZfA-Grundzulage abholen. Das sind zwei separate Welten. Ich denke strategisch: Warte auf 2027, spar bis dahin aufs Tagesgeld, und fahre mit echter Förderung in dein neues Depot ein. Das lohnt sich langfristig mehr.
Aus meiner Erfahrung: Die 50er-Grundzulage beim AVD 2027 ist mathematisch so attraktiv, dass ein einzelnes Jahr 2026er RV-Rendite das nicht kompensiert. Zumal: Fondsgebundene RVs sind kostenlastig. Und zur nachgelagerten Besteuerung – ja, sie greift auch bei RVs, aber die Kombination aus Kostentransparenz + garantierter Förderung beim AVD ist einfach besser strukturiert. Warte bis Januar, würde ich sagen.
Aus Steuersicht würde ich klar zum Warten raten. Eine 2026er fondsgebundene RV unterliegt zwar auch später der nachgelagerten Besteuerung im Rentenalter – das heißt, nur der Ertragsanteil ist steuerpflichtig. Aber das AVD 2027 bietet dir eine Kombination, die du mit einer klassischen RV nicht erreichst: transparente Kostenstruktur, echte Förderung und vollständige Kontrolle über dein Portfolio. Bei der RV sitzt die Versicherung zwischen dir und deinen Entscheidungen. Das macht die Ruhestandsplanung komplizierter, nicht einfacher. Außerdem: Die Effektivkosten einer RV sind meines Erachtens oft höher als ein schlank verwaltetes AVD-Depot.
Das ist eine gute Frage, und ich sehe hier tatsächlich einen relevanten Punkt, den viele übersehen. Bei einer 2026er RV-Police greift die nachgelagerte Besteuerung nach derzeitiger Rechtslage nicht unmittelbar – das Alterseinkünftegesetz gilt für Versicherungsrenten, aber die Förderung ist eine ganz andere. Mit dem AVD 2027 bekommst du die beitragsproportionale Zulagenanrechnung durch die ZfA, also 50 Cent pro eingezahltem Euro als Grundzulage. Das kannst du bei einer 2026er Police nicht nutzen. Allerdings: Es gibt Übertragsregelungen vom alten ins neue System. Ich würde dir empfehlen, diesen Thread zu lesen – da behandele ich genau solche Szenarien. Die Kernfrage: Ist dir die sofortige 1 Jahr Rendite wichtiger als die garantierte Förderung ab 2027? Persönlich würde ich warten.