Hallo zusammen,
ich bin gerade nach 12 Jahren Familienzeit wieder ins Berufsleben eingestiegen und beschäftige mich intensiv mit meiner Altersvorsorge. Dabei habe ich eine Frage, die mich etwas unsicher macht:
Mein Finanzberater hat mir nahegelegt, noch dieses Jahr eine fondsgebundene Rentenversicherung abzuschließen, bevor das neue Altersvorsorgedepot 2027 kommt. Seine Argumentation: Bei einer RV hätte ich sofort einen Versicherungsmantel mit Todesfallschutz und Berufsunfähigkeitsoptionen, während ich beim AVD alles selbst kombinieren müsse.
Aber ich frage mich: Wie wirkt sich die nachgelagerte Besteuerung beim AVD 2027 eigentlich im Vergleich zur klassischen RV aus? Zahle ich bei der fondsgebundenen RV nicht auch Steuern auf die Erträge im Alter? Und wenn das AVD ab 2027 mit Grundzulage kommt – lohnt sich dann nicht eher, bis Januar zu warten?
Ich bin etwas überfordert von den Unterschieden und würde gerne verstehen, ob ich durch einen frühzeitigen Abschluss wirklich bessere Konditionen erwische oder ob ich strategisch besser fahre, auf 2027 zu warten.
Freue mich auf eure Erfahrungen und Gedanken!
Gute Frage, S.Hofmann – und ich verstehe deine Unsicherheit. Ich beschäftige mich seit Jahren mit genau diesem Vergleich und möchte dir ein paar Punkte mitgeben.
Bei der fondsgebundenen RV 2026 zahlst du tatsächlich auch nachgelagert Steuern, allerdings anders als beim AVD: Die Erträge während der Ansparphase sind bei der RV steuerfrei (Versicherungsprivileg), aber bei Renteneintritt zahlst du auf deine monatliche Rente Einkommensteuer. Das ist der entscheidende Unterschied zum AVD 2027.
Beim AVD zahlst du zwar auch nachgelagert, aber die Regelung ist transparenter: Auf die gesamte Entnahme zahlst du Steuern nach deinem dann aktuellen Steuersatz. Mit Grundzulage hast du zusätzliche Förderung, die es bei einer RV 2026 in dieser Form nicht gibt.
Mein praktischer Tipp: Wenn du wirklich Todesfallschutz brauchst, lass dich nicht drängen, die RV noch schnell 2026 abzuschließen. Das kannst du beim AVD 2027 mit einer Zusatzversicherung oder separaten Risikoversicherung eleganter lösen – und sparst dir teure Abschlusskosten der RV. Der Berufsunfähigkeitsschutz sollte sowieso separat abgesichert sein.
Warte auf 2027. Die Förderung rechnet sich.