Hey zusammen,
stehe vor ner ziemlich konkreten Frage fürs neue Altersvorsorgedepot ab 2027. Hab durch einen Projektabschluss im Frühjahr einen größeren Bonus von ca. 50.000€ bekommen und überlege jetzt die Strategie.
Option A: Die 50k als Einmalzahlung komplett ins AVD (maximal was geht)
Option B: Monatlich 400€ sparen über die nächsten 10+ Jahre
Bei Option A hätte ich ja den Vorteil, dass das Geld länger arbeitet und der Zinseszinseffekt voll zuschlägt. Bei Option B kann ich aber flexibler reagieren und muss nicht alles auf einmal "wegschließen".
Das Problem: Ich find keinen vernünftigen Rechner, der mir den Renditeunterschied zwischen Einmalzahlung und Sparplan bei gleicher Gesamtsumme zeigt. Die meisten Tools gehen von konstanten monatlichen Zahlungen aus.
Hat jemand schon mal sowas durchgerechnet? Oder kennt ihr einen Rechner, wo ich beide Szenarien direkt vergleichen kann? Besonders interessiert mich, wie groß der Unterschied nach 35 Jahren Laufzeit wäre.
Bin auch unsicher wegen der Steuern - die nachgelagerte Besteuerung macht die Rechnung ja nochmal komplizierter. Jetzt im Sommer hab ich etwas Zeit, das ordentlich durchzurechnen, bevor es 2027 losgeht.
Danke schon mal!
Hi,
hab mir das auch schon überlegt, allerdings noch nicht so konkret durchgerechnet. Als Freelancer ist bei mir die Einkommenssituation ja etwas unberechenbarer.
Mathematisch gesehen sollte die Einmalzahlung eigentlich immer gewinnen, wenn du die gleiche Gesamtsumme betrachtest. Der Zinseszinseffekt über 35 Jahre ist schon heftig - selbst bei "nur" 5% p.a. macht das einen ordentlichen Unterschied. Hab mal grob überschlagen: 50k sofort vs. 10 Jahre lang 417€/Monat (macht zusammen auch 50k) - nach 35 Jahren könnten das locker 30-40k Unterschied sein.
Problem ist nur: Kannst du dir sicher sein, dass du die 400€ wirklich jeden Monat über 10+ Jahre durchziehst? Bei mir schwankt das Einkommen ziemlich, da wäre die Flexibilität vom Sparplan schon praktisch.
Für die Berechnung: Excel mit simplen Zinseszinsformeln sollte reichen. FVPMT für den Sparplan, FV für die Einmalzahlung. Die nachgelagerte Besteuerung kannst du erstmal ignorieren - betrifft ja beide Varianten gleich.
Wobei ich persönlich wahrscheinlich einen Mix machen würde - Teil als Einmalzahlung, Rest als flexibler Sparplan.