Kurz und knapp: Günstigste Kombination ist meist ein kostenfreies Depot + breit gestreuter Welt-ETF mit TER unter 0,2% + kostenloser Sparplan. Das funktioniert auch mit kleineren Beträgen und lässt sich ab 2027 gut auf das Altersvorsorgedepot übertragen wenn die Rahmenbedingungen klar sind.

Also ich bin da vielleicht ein bisschen skeptisch gegenüber dem ganzen Optimierungsgedanken. Natürlich soll man keine unnötigen Kosten zahlen, da stimm ich zu. Aber ich erlebe es oft, dass man sich so sehr auf die Kosten fokussiert, dass man andere wichtige Dinge vernachlässigt – zum Beispiel ob der ETF wirklich zu den eigenen Zielen passt, oder ob die Risikostruktur stimmt.

Ich bin selbst nicht mehr der Jüngste und hab das bei Riester damals ähnlich erlebt. Alle haben auf die Kosten geschaut, aber kaum jemand hat sich gefragt, ob das Produkt grundsätzlich zu ihnen passt. Gerade beim Thema Kapitalschutz, das ich ja hier im Forum schon angesprochen habe, spielen Kosten eine Rolle, aber eben nicht die einzige.

Mein Rat: Kosten ja, aber immer im Gesamtkontext. Ein Produkt mit 0,05% mehr TER, das besser zu eurer Situation passt, kann langfristig sinnvoller sein als das billigste Angebot am Markt.