Hallo zusammen, ich bin etwas durcheinander und könnte eure Einschätzung brauchen.
Ich habe seit 2008 eine klassische Rentenversicherung laufen (monatlich 180 Euro), Garantiezins damals noch 2,75%. Jetzt überlege ich, was ich damit vor dem Start des Altersvorsorgedepots 2027 machen soll. Die Police ist noch gut 25 Jahre bis Renteneintritt.
Meine Frage: Wenn ich die Police jetzt beitragsfrei stelle, kann ich dann den Rückkaufswert 2027 ins AVD transferieren? Oder verliere ich damit die Zulagen und Steuerförderung?
Alternativ: Komplett kündigen, den Wert entnehmen und alles ins neue Depot verschieben. Aber dann zahle ich ja hohe Stornokosten – laut Versicherer etwa 8%.
Mich interessiert vor allem die echte Kostenbelastung und wie die Effektivkosten nach AltZertG bei einem Garantieprodukt wirklich aussehen. Die Versicherungsgebühren in meiner Police sind einfach nicht transparent genug für mich. Kann mir jemand helfen, das durchzudenken?
Hallo Markus, spannende Frage – und ich verstehe deine Skepsis gegenüber der Transparenz völlig.
Was die beitragsfreie Stellung angeht: Das ist häufig die bessere Wahl als Kündigung, wenn der Garantiezins noch bei 2,75% liegt. Du zahlst dann keine Stornokosten, und die Versicherung läuft weiter. Ab 2027 könntest du den aufgelaufenen Rückkaufswert – allerdings nur auf Antrag – ins AVD übertragen. Das ist aber kein automatischer Prozess wie bei Riester.
Zum Punkt Förderung: Eine private RV ist nicht förderbar wie Riester, das ist wichtig zu wissen. Die Steuerförderung greift erst bei Rentenauszahlung durch die Teilbesteuerung. Das ändert sich durch AVD nicht fundamental.
Bei den Effektivkosten: Das ist genau das kritische Thema. In klassischen Policen sind Verwaltungskosten, Storno, Provisionen oft schlecht erkennbar versteckt. Ich würde dir empfehlen, deine Versicherung schriftlich um eine vollständige Kostenaufschlüsselung zu bitten – nicht nur die Garantiewerte, sondern auch alle Gebühren und deren prozentuale Auswirkung auf die erwartete Gesamtrente. Das sollte dir helfen, den echten Vergleich zum AVD zu sehen.
Grüße, Walter
Kurz und pragmatisch: Bei 2,75% Garantie 2008 würde ich die beitragsfrei stellen und liegen lassen, nicht anfassen bis 2027. 8% Storno sind Gift.